Miten korona vaikuttaa lainan myöntämiseen?

Tämänhetkisen maailman tilanteen takia monet lainanhakijat miettivät sitä miten korona vaikuttaa lainojen myöntämiseen. Vaikuttaako korona positiivisesti vai negatiivisesti lainojen saamiseen? Entä saako lainaa samalla tavalla kuin aikasemmin? Kirjoitimme tähän oleellisimmat asiat, jotka tulevat vaikuttamaan lainojen saamiseen ja myöntämiseen tämän hetkisen tilanteen johdosta. 

Vakituiset tulot

Korona vaikuttaa niin kuluttajiin kuin yriyksiinkin väistämättömällä tavalla. Monet pankit sekä rahoituslaitokset joutuvat väkisin muuttamaan sekä kiristämään lainaehtojaan sekä noudattamaan mahdollisia lakimuutoksia. Lainoja myöntävät pankit sekä rahoituslaitokset kiinittävät enemmän huomiota asiakkaan takaisinmaksukykyyn tehdessään luottopäätöksiä. Mitä luotettavampi sekä varmempi takaisinmaksukyky asiakkaalla on, sitä todennäköisemmin hän saa lainaa paremmilla ehdoilla. 

Hakijan vakituiset tulot vaikuttavat etenkin koronaviruksen aikana

Myönteisiä luottopäätöksiä tehdessä arvioinnissa kiinnitetään enemmän huomiota työnantajan toimialaan sekä sen riskeihin ja sen avulla arvioidaan kuluttajan takaisinmaksukyky. 

Jollain toimialoilla koronan vaikutukset tulevat jäämään pienemmiksi. Esimerkiksi terveydenhuoltoon sekä päivittäistavara kauppoihin korona ei ole niin suuressa roolissa. Koronan lopullista vaikutusta liiketoimintaan ei voi tässä kohtaa vielä sanoa. Ajan kuluessa vasta nähdään miten korona vaikuttaa esimerkiksi kauppoihin, teollisuuksiin tai verkossa toimiviin aloihin. 

Todennäköisesti tämänhetkisen tilanteen takia pankit sekä rahoituslaitokset tulevat suhtautumaan varauksella lainanhakijoihin, jotka työskentelevät epävarmoilla sekä riskialttiilla toimialoilla. Esimerkiksi hakijat, jotka työskentelevät ravintoloissa voi lainan saaminen olla vaikeampaa.  

Työnantajana valtio tai kaupunki

Koronan vaikutukset ovat todennäköisesti pienempiä hakijoille, joiden työnantajana sekä palkanmaksajana toimii valtio, kunta tai kaupunki. Opettajien, lääkäreiden sekä muiden kunnilla työskentelevien toimeentuloon korona ei todennäköisesti tule vaikuttamaan. 

Eläkkeensaajat

Eläkkeensaajien tuloihin korona ei tule vaikuttamaan joten ne pysyvät entisellään. Myöskään suuria muutoksia ei tule lainansaantiin näillä näkymin tulemaan. 

Kuitenkin pankkien sekä rahoituslaitoksien lainaehdot sekä kriteerit voivat jollain tavalla heijastua lainan saamiseen tulevien kuukausien aikana niin eläkeläisten sekä muiden vakituisia tuloja saavien lainanhakijoiden kohdalla. 

 

Pankit ja rahoituslaitokset pyrkivät välttämään luottotappioita

Suurimman osan pankkien sekä rahoituslaitoksien toiminta perustuu riskien hallintaan. Mitä enemmän pankit pystyvät välttämään luottotappioita, sitä todennäköisemmin heidän liiketoimintansa on sujuvaa ja kannattavaa. Osaksi myös laki määrittää pankeille ja rahoituslaitoksille määräyksiä vakavaraisuuden suhteen. Määräykset vaikuttavat lainanhakijoihin tilanteissä missä pankin oma varallisuus on pienentynyt tai lainassa olevan vakuuden omaisuus on heikentynyt. Tämä tilanne johtaa siihen, ettei pankki välttämättä pysty myöntämään lainaa.  

Pankkien luottotappioiden välttäminen johtaa todennäköisesti siihen, että kriteerit luotonhakijoita kohtaan pyritään päivittämään ahkerammin. Suurin vaikutus tulee olemaan se, että pankit voivat mahdollisesti sulkea lainan myöntämisen väliaikaisesti riskisimmille asiakkaille. Kyseisen riskin välttäminen voi puolestaan heijastua kuluttajille vaikeutuneena lainansaantina tai lainan lopullinen hinta voi olla kalliimpi. 

Myöntääkö pankit lainaa samalla tavalla kuin ennen?

Pankkien luottopäätöksien tekeminen perustuu nykyään automatisoituihin päätöksiin. Lainanhakija, joka kuuluu tilastojen mukaan riskialttiimpaan ryhmään voi tämä aiheuttaa kielteisen luottopäätöksen, vaikka asiakkaan maksukyky olisinkin hyvä. 

Esimerkiksi jos hakija toimii matkailualan työntekijänä ja hänen työnantajallaan menee tilanteesta huolimatta hyvin sekä palkanmaksu toimii normaalisti. Jos kuitenkin pankki tai rahoituslaitos kokee matkailualan toiminnan kuuluvan riskiseen toimialaan, on vaikutus todennäköisesti myös muille toimialalla työskenteleville lainanhakijoille, huolimatta sitä miten yksittäisen lainanhakijan työnantaja pärjää koronakriisistä. 

Lainojen hinnoittelu sekä korot tulevat muuttumaan 

Pankkien sekä rahoituslaitoksien tarjoamat lainaehdot tulevat todennäköisesti muuttumaan tai vaihtelemaan suurestikkin lainanhakijoiden mukaan. Olisihan se ihmeellistä, jos pankit ja rahoituslaitokset pitäisivät hinnat sekä korot ennallaan tämänhetkisen maailman tilanteen muuttuessa. 

Kuitenkin jos hakija omaa hyvän maksukyvyn on todennäköisempää, että hän jatkossakin löytää itselleen edullisen lainan vaikka valikoima voikin olla pienentynyt.

Mahdollinen kymmenen prosentin korkokatto

Koronaepidempian takia hallitus haluaisi pikavipeille kymmenen prosentin korkokaton. Sen seurauksena se vaikuttaisi myös luottokortteihin sekä mahdollisesti sulkisi usempien hakijoiden lainahanat kokonaan. Huolenaiheena on kotitalouksien kyky selvitytä veloistaan. Tällä hetkellä hallitus valmistelee esitystä, joka asettaisi pikavipeille tämän vuoden loppuun asti kymmenen prosentin korkokaton. Tämä vaikuttaa myös kielteisesti pikavippien markkinointiin.  Hallituksen tarkoituksena on saada muutos voimaan mahdollisimman nopeasti. Syksyllä 2019 perinteisille pikavippifirmoille lakiuudistuksen myötä määrättiin 20 prosentin korkokatto. 

Kuitenkin hyvän luottokelpoisuuden omaavat asiakkaat saavat jatkossakin kulutusluottoa omista pankeistaan kohtuullisilla koroilla ilman vakuuksia. Vielä ei osata sanoa onko se hyvä vai huono ratkaisu, sen vasta aika näyttää. 

Lainojen kilpailuttaminen on tärkeää

Haetusta lainasta ei kannata maksaa kuin välttämättömät kulut. Lainojen hintojen kasvaessa sekä ehtojen muuttuessa on lainojen kilpailuttaminen vielä tärkeämpää. Rahoituslaitoksien sekä pankkien kilpailuttamisen avulla voi rahaa säästä useita satoja euroja, tällä hetkellä on ylimääräiselle rahalle varmasti parempaakin käyttöä kuin ylimääräisten korkojen sekä kulujen maksaminen. 

Pienentyykö lainasummat? 

Pankit sekä muut lainanmyöntäjät laskevat hakijan maksuvaran luottopäätöstä tehdessä. Maksuvaralla tarkoitetaan sitä miten hyvin asiakas pystyy maksamaan lainanlyhennykset ilman ongelmia. 

Suurin osa pankeista sekä rahoituslaitoksista tulevat todennäköisesti suurentamaan vaadittua maksuvaraa. Se puolestaan johtaa siihen, että tarjolla olevien luottojen lainasummat tulevat laskemaan väliaikasesti. Tämän avulla pankit ja rahoituslaitokset turvaavat lainojen takaisinmaksun sekä pienentävät omaa riskiä tehdä luottotappioita. 

Tobias

Tobias L. @vertaakorkoja.fi

Sivustovastaava, sisällöntuottaja, journalisti

Haluamme auttaa kuluttajia löytämään heille parhaiten sopivat rahoitustuotteet. Puolueeton vertailu on paras tapa parantaa omaa asemaa markkinoilla.