Yhdistelylaina
- Turvallinen
- Ei vakuuksia
- Maksuton
- Ei liitteitä
- Vastaus 15 sekunnin kuluessa useilta luotonantajilta.
- Valitse yhdistelylaina suoraan sinulle parhailla ehdoilla.
- Täysin ilmainen palvelu
Markus Siltala
Päivitetty 9.1.2023
Sisällysluettelo
Mistä paras yhdistelylaina nykyisille lainoille?
Yhdistelylainojen markkinointi on ollut voimakasta etenkin viimeaikaisten korkokattoja koskevien lainsäädäntöjen aikana, jolloin lähes kaikki aikaisemmat lainat muuttuivat kalliimmaksi ja se teki lainojen yhdistämisestä erittäin kannattavaa sekä kuluttajille, että pankeille.
Mutta, mitä paras yhdistelylaina oikeasti tarkoittaa?
Mielestämme parhaaksi yhdistelylainaksi voidaan kutsua sellaista lainaa, jonka korko ja kustannukset ovat riittävän edullisia, jotta saadaan maksettua aikaisemmat luottokortit, osamaksut tai lainat pois, jolloin tilalle jää tämä uusi vasta haettu yhdistelylaina.
Varsinaisen lainojen yhdistämisen etuja voi olla hankala käsittää, ellei tilannetta kartoita paperille. Tuomme tässä esimerkin hyvin tyypillisestä yhdistelylainanhakijasta, joka haluaa alentaa nykyisiä luottokustannuksia.
Mutta sitä ennen käydään läpi lainojen yhdistämisen konkreettiset hyödyt:
- Pienennät lainakustannuksia, kun korko sekä lainasta perittävät palkkiot laskevat.
- Vakuudettomat yhdistelylainat ovat lähes poikkeuksetta edullisempia kuin luottokortit ja osamaksut.
- Yhdistelylainatarjousten pyytäminen on maksutonta, eikä sido.
- Voit tehdä merkittäviä säästöjä pienellä vaivalla.
Mielestäni lainojen yhdistäminen on tehnyt lainan hakemisesta huomattavasti kuluttajille tuttavallisempaa puuhaa, jota ei karsasteta yhtä paljon, kuin tavallisia pienlainoja, joita haetaan samoilta luotonantajilta.
Päätös lainojen yhdistämisestä on usein looginen ja järkiperäinen, sillä se perustuu puhtaasti haluun säästää turhissa lainakustannuksissa, joita saatetaan tälläkin hetkellä maksaa liikaa.
Edullinen yhdistelylaina pienentää lainakustannuksia
Aluksi yhdistelylainat nähtiin kuluttajien silmissä vain uutena tapana markkinoida, vaikka tosiasiassa luotonantajat ja pankit tiesivät pystyvänsä hyötymään myös edullisemmista lainoista.
Riittävän edullisen lainan etsiminen ja löytäminen saattaa aluksi kuulostaa monimutkaiselta ja hankalalta, mutta asian ei tarvitse olla niin.
Me Vertaakorkoja.fi palvelussa autamme sinua löytämään parhaat yhdistelylainat jo muutamassa minuutissa, sillä hakemuksen täyttäminen vie vain hetken aikaa päivästäsi ja saat parhaimmillaan vain yhden edullisemman lainan huolehdittavaksi jopa seuraavana päivänä.
Aikaisemmassa kappaleessa lupasimme antaa esimerkin tyypillisestä lainojen yhdistäjästä, jotta saat selkeämmän kuvan siitä, mistä oikeasti on kyse.
Esimerkki hakijasta, joka haluaa yhdistää lainansa:
| Määrä | Korko | KK erä | |
| Pikavippi | 1000 € | 20 % | 80 € / kk |
| Osamaksut | 2000 € | 20 % | 120 € / kk |
| Kulutusluotto | 5000 € | 18 % | 200 € / kk |
Esimerkki hakijallamme on siis lainoja ja osamaksuja yhteensä 8000 € edestä, joiden keskimääräinen korko on noin 19%, näitä hän lyhentää yhteensä 400 eurolla kuukaudessa.
400 euroa kuukaudessa on paljon, kun otetaan huomioon, että kulut ovat täysin ylimäärisiä ja päälle tulee todennäköisesti muiden pankkilainojen lyhennykset ja asumiskulut.
Oletetaan, että hakijalla on jäljellä vielä noin 20 kuukautta maksuaikaa, jotta velat saadaan kokonaisuudessaan lyhennyttyä. Tuona aikana lainasta perittävä todellisen vuosikoron määrä rahassa mitattuna olisi noin 1500 euron luokkaa.
Mahdollinen uusi yhdistelylaina
Jokaisen yhdistelylainaa hakevan henkilön kannattaa laskea nykyiset kulut ja lyhennykset auki, jotta saadaan selkeä kuva siitä, minkälainen uuden yhdistelylainan koron tulisi olla.
Eli nyt etsimme 8000 euron lainaa, jonka korkotaso on alempi, kuin 19%.
| Korko | Laina-aika | KK erä | Kokonaiskulut |
| 4 % | 10 vuotta | 70 € / kk | 8320 € |
| 8 % | 6 vuotta | 120 € / kk | 8640 € |
| 10 % | 5 vuotta | 147 € / kk | 8800 € |
| 12 % | 3 vuotta | 249 € / kk | 8960 € |
| 15 % | 2 vuotta | 383 € / kk | 9200 € |
Kuten huomaamme, kaikki edellä mainitut esimerkit toimivat yhdistelylainana. Jopa kallein vaihtoehto tuo merkittäviä säästöjä.
Paras yhdistelylaina tuo säästöä lähes 1200 €, kun keskimääräinen säästö asettuu (320 – 1200 euron) välille.
Vaikka lainaa vanhojen lainojen yhdistämiseen on mahdollista saada alkaen vain noin 4 prosentin korolla, on silti keskimääräinen edullisin yhdistelylainan korko 6 – 8 % luokkaa. Mutta, kuten esimerkki osoitti jo muutaman prosentin edullisempi laina voi tuoda mittavia säästöjä, etenkin jos kyseessä on suurempi laina.
Muita etuja, joita lainojen yhdistämisellä saadaan, on parempi talouden hallinta: maksat useiden maksujen sijaan vain yhtä selkeää lyhennystä vain yhdelle luotonantajalle tai pankille.
On syytä huomioida, että kaikki eivät hae yhdistelylainaa vain siinä mielessä, että nykyiset lainakulut saadaan pienennettyä. Osa lainanhakijoista saattaa haluta taloutta kuormittavat lyhennykset pienemmiksi ja hakea samansuuruista lainaa huomattavasti pidemmällä takaisinmaksuajalla.
Tämä puolestaan nostaa lainojen kokonaiskustannuksia, mutta helpottaa kuukausittaisia lainasta tehtäviä lyhennyksiä. Erityisen suosittu tämä vaihtoehto on isompia lainoja omaavien hakijoiden keskuudessa.
Eli lainojen uudelleen järjestämisellä on monia etuja.
Hae yhdistelylainaa Vertaakorkoja.fi palvelussa
Yhdistelylainan hakeminen on nopea prosessi, sinun tarvitsee vain täyttää lyhyt lainahakemus, jonka jälkeen jäljellä on enää parhaan yhdistelylainan valitseminen.
Yhdistelylainojen hakemisessa korostuu tarkkojen tietojen tärkeys. Mitä tarkemmin ilmoitat nykyiset lainat, osamaksut, luottokorttivelat ja muut kulut sekä nykyisen tulotasosi, sitä parempia tarjouksia sinulla on mahdollisuus saada.
Lisäksi aina järjestelylainaa hakiessa on tärkeä asettaa rastiruutuun kohtaan ”olen yhdistämässä lainani”, jolloin luotonantajat tietävät lainanhakijan etsivän edullisempia lainavaihtoehtoja nopeiden ratkaisujen sijaan.
Myös monet perinteiset pankit tarjoavat nykyään yhdistelylainoja, mutta parhaan kuvan halvimmista yhdistelylainoista saat, kun pyydät lainatarjoukset usealta luotonantajalta ja pankilta kerralla.
Parhaimmassa tapauksessa koko lainojen yhdistäminen vie vain muutaman minuutin.
- Pyydä ensin yhdistelylainatarjoukset hakemuksella.
- Vastaanota henkilökohtaiset tarjoukset suoraan sähköpostiin.
- Allekirjoita valitsemasi yhdistelylainasopimus.
- Nosta rahat tilille ja maksa kalliit lainat pois.
Usein saat ensimmäiset tarjoukset eteesi jo minuuteissa lainahakemuksen lähettämisestä ja viimeisimmätkin seuraavan 24 tunnin kuluessa. On aina tehokkaampaa pyytää tarjous yli 20 pankilta, kuin yhdeltä.
Usein kysyttyä yhdistelylainoista
Kuka voi hakea yhdistelylainaa?
Kuka tahansa 18-vuotta täyttänyt henkilö voi hakea yhdistelylainaa. Lainoja yhdistävällä henkilöllä ei saa olla aikaisempia maksuhäiriömerkintöjä.
Mikä on yhdistelylainan hyöty?
Yhdistelylainalla voi olla useita hyötyjä. Tärkeimmät hyödyt ovat selkeä rahassa mitattava säästö, helpompi hallita yhtä, kuin useampaa lainaa tai vaihtoehtoisesti kevyemmät lainanlyhennykset.
Mistä varma yhdistelylaina, kun aikaisempi päätös oli hylätty?
Yhdistelylaina päätökseen vaikuttavat monet asiat, joista tärkein on tulotaso. Jos tulosi ovat riittävät suhteessa haettavan yhdistelylainan määrään, ei lainan saamisessa pitäisi olla ongelmia. Jos nykyiset velat ovat paisuneet mittaviksi, on yksi vaihtoehto hakea yhdistelylainaa yhteishakijan kanssa.
Kuinka paljon lainojen yhdistämisellä voi säästää?
Yhdistelylainasta saatava säästö riippuu nykyisten lainojesi koroista verrattuna uuteen halvempaan lainaan. Parhaimmillaan säästö voi olla mitattavissa tuhansilla, mutta pienimmilläänkin yleensä jopa satoja euroja.
Halvin yhdistelylaina pienillä tuloilla
Halvan yhdistelylainan löytäminen on kaikille paras mahdollinen täsmälääke talouden hallinnan helpottamiseksi. Eniten yhteiskunnassamme edullista lainaa tarvitsevat pienituloiset henkilöt, joita ovat esimerkiksi työttömät, opiskelijat ja eläkeläiset.
Luottopäätöksiin vaikuttaa aina merkittävästi lainanhakijan tulotaso. Pienituloisten on helpointa pyytää yhdistelylainatarjoukset suoraan usealta pankilta kerralla, jotta nähdään mikä pankki antaa tarjouksen.
Jos nykyisten velkojen määrä on alle 15 000 euroa, ei yhdistelylainan hakemisessa pitäisi olla ongelmia, vaikka vuositulot olisivatkin pienet. Nykyään luotonantajat ovat kuitenkin hyvin tarkkoja siitä, kenelle lainaa voidaan myöntää.
Jotta saat vietyä hakemuksen positiiviseen päätökseen, on erittäin tärkeää, että ilmoitat kaikki nykyiset velkasi (luottokortit, osamaksut, luotot, vipit) tarkasti. Jos näitä tietoja ei ilmoiteta tai ne ovat epäselviä, ei yksikään pankki voi tehdä sinulle tarjousta.
Niissä tapauksissa, joissa luottopäätös on hylätty huolimatta siitä, että tiedot on ilmoitettu tarkasti, on paras ottaa mukaan yhteisvastuullinen hakija, jos se on mahdollista.
Jos olet ajautunut jo taloudelliseen ahdinkoon ja sinulla on esimerkiksi maksuhäiriömerkintä. Kannattaa ottaa suoraan yhteyttä Takuusäätiöön, joka osaa auttaa suuremmissa velkaongelmissa.
