Lainan avausmaksuja on voitu vielä vuosituhannen vaihteessa pitää kohtuuttomina, mutta viimeisten lakimuutosten aikana, jolloin nykyinen voimassa oleva korkokattolaki astui voimaan 1.9.2019 lainojen avausmaksut säädettiin enimmillään 150 euroon vuodessa. Samaan aikaan lainoista perittävä nimelliskorko säädettiin korkeintaan 20 prosenttiin.
Vuosien 2020 ja 2021 aikana vakuudettomien lainojen korot kävivät kaikkien aikojen alhaisimmillaan, korkeintaan 10 prosentissa, kun väliaikainen korkokattolaki oli voimassa syyskuun 2021 loppuun asti. Tuona aikana, kuitenkin osamaksujen ja luottokorttien korot saivat olla samat kuin aikaisemmin.
Toteutimme loppuvuodesta 2021 avausmaksu vertailun, jonka tarkoituksena oli selvittää, kuinka hyvin luotonantajat ja pankit noudattavat tiukentunutta lainsäädäntöä ja samalla tarkistimme kuinka suuri avausmaksun osuus, on koko lainasummasta.
Lainan avausmaksu, järjestelypalkkio, avausmaksu tai toimitusmaksu
Lainasta perittävästä aloituspalkkiosta on yhtä monta eri nimeä kuin on luotonantajiakin.
Avausmaksulla tarkoitetaan kulua, jonka pankki tai luotonantaja perii lainan aloittamisen yhteydessä. Varsinaista perustamiskulua ei tule sekoittaa termeihin nostokulu tai nostopalkkio, joita peritään vain joustoluottojen yhteydessä, kun luottotililtä suoritetaan nostoja.
Perustamiskulu on siis ylimääräinen kulu, joka lisätään tavallisten lainakulujen päälle. Kuitenkin kaikki lainaan liittyvät kulut on otettu huomioon laskettaessa lainan todellista vuosikorkoa.
Lainan avausmaksut vuonna 2022
Vuosi lähenee loppuaan, jonka takia halusimme tehdä selvityksen eri vakuudettomien lainojen perimistä avauspalkkioista. Avauspalkkiot on laskettu tyypilliselle 5000 euron lainasummalle, kun lainan takaisinmaksuaika on 5 vuotta ja kuukausilyhennys 125 euroa.
Suurimmalla osalla luotonantajista avauspalkkio on suhteutettu lainan suuruuteen, jonka mukaan suurempi laina tuo mukanaan luonnollisesti myös lisäkustannuksia.
Lainan avausmaksut 5000 € lainalle, 5 vuoden maksuajalla:
| Laina | Avausmaksu | Osuus lainasta | Av. maksun osuus (KK-erästä) |
| Aktia Käyttölaina | 60 € | 1,20 % | 48 % |
| Bank Norwegian | 90 € | 1,80 % | 72 % |
| Balanzia Yksityislaina | 0 € | 0 % | 0 % |
| Bigbank | 0 € | 0 % | 0 % |
| Brabank | 90 € | 1,80 % | 72 % |
| Collector Joustolaina | 60 € | 1,20 % | 48 % |
| Danske Käyttölaina | 150 € | 3 % | 120 % |
| Fellow Finance | 150 € | 3 % | 120 % |
| Halino | 0 € | 0 % | 0 % |
| Komplett Bank Joustoluotto | 0 € | 0 % | 0 % |
| Lainaamo | 150 € | 3 % | 120 % |
| Nordea Joustoluotto | 0 € | 0 % | 0 % |
| OP Täsmäluotto | 0 € | 0 % | 0 % |
| Santander | 49 € | 0,98 % | 39,20 % |
| S-Pankki | 0 € | 0 % | 0 % |
| SveaDirekt | 0 € | 0 % | 0 % |
| TF Bank | 0 € | 0 % | 0 % |
Kuten huomataan, lainojen avauspalkkiot vaihtelevat edelleen merkittävästi, vaikka niiden korkein summa on säädetty laissa korkeintaan 150 euroon vuodessa. Tätä luotonantajat ja pankit noudattavat erinomaisesti, mutta todellisuudessa he ovat joutuneet muuttamaan lainarakenteitaan, jolloin muut palkkiot saattavat olla suurempia.
Tästä syystä lainat ilman avausmaksuja saattavat olla kalliimpia tai yhtä kalliita, kuin lainat, joissa on avausmaksut. Ei kannata myöskään mennä hämäykseen, jossa lainasta ei peritä avausmaksua, mutta vuosittain peritään vuosimaksu tai hallinnointipalkkio, joka on käytännössä täysin sama asia.
Koska avausmaksujen lisäksi lainanhakijat haluavat tietää myös muut lainaan liittyvät kulut, selvitimme myös minkä suuruisia tilinhoitopalkkioita luotonantajat perivät 5000 euron lainasummalta.
Lainan tilinhoitopalkkiot vuonna 2022
| Laina | Tilinhoitopalkkio / kk | Th. maksun osuus (KK-erästä) |
| Aktia Käyttölaina | 3,90 € | 3,12 % |
| Bank Norwegian | 5 € | 4 % |
| Balanzia Yksityislaina | 8 € | 6,4 % |
| Bigbank | 12,50 € | 10 % |
| Brabank | 5 € | 4 % |
| Collector Joustolaina | 3 € | 2,40 % |
| Danske Käyttölaina | 0 € | 0 % |
| Fellow Finance | 0 € | 0 % |
| Halino | 12,50 € | 10 % |
| Komplett Bank Joustoluotto | 8 € | 6,40 % |
| Lainaamo | 0 € | 0 % |
| Nordea Joustoluotto | 12,50 € | 10 % |
| OP Joustoluotto | 6 € | 4,80 % |
| Santander | 6 - 8 € | 4,80 - 6,40 % |
| S-Pankki Kulutusluotto | 12,50 € | 10 % |
| SveaDirekt | 5 € | 4 % |
| TF Bank | 12,50 € | 10 % |
Kuten huomaamme, ne luotonantajat ja pankit, jotka eivät peri lainkaan tai perivät pieniä tilinhoitopalkkioita laskuttavat palkkion yleensä jo avausmaksun yhteydessä.
Kertauksen vuoksi sanottakoon. Vuoden 2019 lakimuutos, koskee kaikkia lainaan liittyviä kuluja, joka tarkoittaa, että kaikki lainasta perittävät muut kuin korko (palkkiot) saavat olla enintään 150 euroa vuodessa.
Lopputuloksena voidaan todeta, että kaikki pankit ja luotonantajat pyrkivät laskuttamaan 150 euroa lainapalkkioita vuosittain joko avausmaksuina, tilinhoitopalkkioina tai vuosimaksuina, jonka takia parhaimmat säästöt on mahdollista tehdä vain kilpailuttamalla lainat.
