Lainan avausmaksuja on voitu vielä vuosituhannen vaihteessa pitää kohtuuttomina, mutta viimeisten lakimuutosten aikana, jolloin nykyinen voimassa oleva korkokattolaki astui voimaan 1.9.2019 lainojen avausmaksut säädettiin enimmillään 150 euroon vuodessa. Samaan aikaan lainoista perittävä nimelliskorko säädettiin korkeintaan 20 prosenttiin.
Vuosien 2020 ja 2021 aikana vakuudettomien lainojen korot kävivät kaikkien aikojen alhaisimmillaan, korkeintaan 10 prosentissa, kun väliaikainen korkokattolaki oli voimassa syyskuun 2021 loppuun asti. Tuona aikana, kuitenkin osamaksujen ja luottokorttien korot saivat olla samat kuin aikaisemmin.
Löydät tämän sivun lopusta lainan avausmaksun laskurin, jonka avulla pystyt tarkastelemaan lainasumman, avausmaksun ja kuukausierän perusteella avausmaksun osuuden lainasta sekä avausmaksun osuuden kuukausierästä.
Lainan avausmaksu, järjestelypalkkio, avausmaksu tai toimitusmaksu
Lainasta perittävästä aloituspalkkiosta on yhtä monta eri nimeä kuin on luotonantajiakin.
Avausmaksulla tarkoitetaan kulua, jonka pankki tai luotonantaja perii lainan aloittamisen yhteydessä. Varsinaista perustamiskulua ei tule sekoittaa termeihin nostokulu tai nostopalkkio, joita peritään vain joustoluottojen yhteydessä, kun luottotililtä suoritetaan nostoja.
Perustamiskulu on siis ylimääräinen kulu, joka lisätään tavallisten lainakulujen päälle. Kuitenkin kaikki lainaan liittyvät kulut on otettu huomioon laskettaessa lainan todellista vuosikorkoa.
Lainan avausmaksut vuonna 2026
Lainan avausmaksut vuonna 2026 muodostavat merkittävän osan lainan kokonaiskuluista, vaikka kyseessä on kertaluonteinen maksu.
Avausmaksu peritään lainan myöntämisen yhteydessä, ja sen tarkoituksena on kattaa lainahakemuksen käsittelyyn, luottopäätökseen ja sopimuksen avaamiseen liittyviä kustannuksia.
Maksun suuruus vaihtelee lainatyypin, lainayhtiön ja lainasumman mukaan, mutta kuluttajaluotoissa avausmaksut ovat edelleen yleisiä ja voivat vaikuttaa yllättävän paljon lainan todelliseen vuosikorkoon.
Vuonna 2026 avausmaksut sijoittuvat tyypillisesti noin 0–150 euron välille, mutta joillakin lainantarjoajilla maksut voivat olla tätä korkeampia. Pienissä lainoissa avausmaksun suhteellinen vaikutus korostuu, koska kiinteä maksu muodostaa suuremman osuuden lainasummasta.
Suuremmissa lainoissa avausmaksun merkitys pienenee prosentuaalisesti, mutta se voi silti kasvattaa kokonaiskustannuksia huomattavasti, jos laina-aika on lyhyt tai kuukausierä pieni.
Avausmaksun vaikutusta on usein vaikea hahmottaa pelkkien euromäärien perusteella. Siksi on hyödyllistä tarkastella, kuinka suuri osuus avausmaksu on lainasummasta ja kuinka suuren prosenttiosuuden se muodostaa kuukausierästä.
Tämä auttaa arvioimaan, onko maksu kohtuullinen ja kannattaisiko laina kilpailuttaa edullisemmaksi. Laskuri alla havainnollistaa nämä tiedot automaattisesti ja antaa selkeän kuvan avausmaksun todellisesta vaikutuksesta lainan kustannuksiin.
Lainan avausmaksun laskuri
Tällä laskurilla voit arvioida lainan avausmaksun määrän, sen osuuden lainasummasta sekä avausmaksun osuuden kuukausierästä prosentteina.
Lainan tilinhoitopalkkiot vuonna 2026
Tilinhoitopalkkio on lainayhtiön perimä kuukausittainen maksu, joka kattaa lainan hallinnointiin liittyviä kuluja, kuten laskutuksen, asiakaspalvelun ja maksujen käsittelyn.
Vuonna 2026 palkkiot vaihtelevat yhtiöittäin, mutta markkinoilla on selkeä hintahaarukka, jonka avulla oman lainan kustannuksia on helppo verrata yleiseen tasoon.
- 0–5 € / kk — yleisin haarukka vakuudettomissa lainoissa
- 6–9 € / kk — joillakin pankeilla ja rahoitusyhtiöillä käytössä
- 10–12 € / kk — korkeahko, mutta edelleen markkinoilla
- Yli 12 € / kk — harvinainen ja yleensä kallis vaihtoehto
Tilinhoitopalkkioiden taso vaihtelee lainayhtiöittäin, mutta suurin osa kuluttajaluotoista sijoittuu 3–9 euron välille.
Luotonantajat ja pankit, jotka eivät peri lainkaan tai perivät pieniä tilinhoitopalkkioita laskuttavat palkkion yleensä jo avausmaksun yhteydessä.
Kertauksen vuoksi sanottakoon. Vuoden 2019 lakimuutos, koskee kaikkia lainaan liittyviä kuluja, joka tarkoittaa, että kaikki lainasta perittävät muut kuin korko (palkkiot) saavat olla enintään 150 euroa vuodessa.
Lopputuloksena voidaan todeta, että kaikki pankit ja luotonantajat pyrkivät laskuttamaan 150 euroa lainapalkkioita vuosittain joko avausmaksuina, tilinhoitopalkkioina tai vuosimaksuina, jonka takia parhaimmat säästöt on mahdollista tehdä vain kilpailuttamalla lainat.
