Tuntuuko pankkien sekä rahoitusyhtiöiden termit välillä hämmentäviltä? Rahoitus- ja pankkialalla voi vastaan tulla joskus vaikeitakin lainatermejä. Listasimme tähän lainasanastoon kaikki tärkeimmät ja usein käytetyt sanat sekä selitykset niille.
Annuiteettilaina
Annuiteettilainoiksi kutsutaan tasaerälainoja, jossa jokainen kuukausierä on yhtä suuri koko laina-ajan loppuun asti. Kuukausierät koostuvat lainan lyhennyksestä, korosta sekä muista mahdollisista kuluista. Jos esimerkiksi anniteettilaina on sidoksissa kolmen kuukauden euriborkorkoon niin sen viitekorko tarkistetaan kolmen kuukauden välein. Korkotilanteen mukaan maksuerän voivat pienentyä tai suurentua. Kuitenkin suurin osa lainoista maksetaan takaisin tasaerälyhennyksinä.
Joustoluotto
Joustoluottoa on mahdollista nostaa luottorajan puitteissa aina tarvittaessa. Kun luotto on käytetty vapautuu se aina uudelleen käytettäväksi sen jälkeen kun se on maksettu pois. Uutta joustoluottoa on mahdollista nostaa ilman erillistä uutta hakemusta. Joustoluottoa on mahdollista nostaa kokonaisuudessaan tililleen joko pienemmissä tai suuremmissa erissä.
Kertaluotto
Kertaluotolla tarkoitetaan kertaluonteisesti myönnettävää lainaa, kuten pikavipit ja kulutusluotot. Kertaluottoa on mahdollista hakea pankista tai rahoitusyhtiöiltä. Kertaluotto on kiinteä summa rahaa, joka maksetaan ylensä takaisin kuukausittan tasaerissä.
Korko
Korolla tarkoitetaan rahan hintaa eli korvausta joka annetaan lainanantajalle. Korko kertyy lainan maksamattomasta osuudesta.
Kuukausierä
Käytännössä kuukausierä on kuukausittainen hinta lainan lyhennyksestä. Kuukausierän päälle voi mahdollisesti tulla vielä tilinhoitomaksu tai laskutuslisä. Kuukausierän suuruus määräytyy lainan määrästä, laina-ajasta ja korosta sekä muista mahdollisista kuluista. Kuukausierä tulee laskuna joka kuukausi ja se maksetaan isein tasaerissä.
Lainanottaja
Lainanottajalla tarkoitetaan henkilöä, joka sitoutuu antamaan lainanatajalle takasin yhtä suuren summan mitä on lainannut. Lainanottaja tekee lainasopimuksen pankin tai rahoituslaitoksen kanssa.
Lainan kokonaiskustannukset
Kokonaiskustannukset lainassa määräytyvät lainasummasta sekä muista mahdollisista kuluista kuten koroista sekä palvelumaksuista. Kun lainojen vertailua tehdään kannattaa kiinnittää ensimmäisenä huomio kokonaiskustannuksiin. Kokonaiskustannukset määräävät lopullisen lainasumman.
Marginaali
Marginaalilla tarkoitetaan koron osuutta, jolla rahoitusyhtiö tekee voittoa ja näin ollen pyrkii vähentämään lainan riskiä. Lainaa ottaessa marginaali vaihtelee asiakassuhteesta sekä asiakkaan maksukyvystä. Lainan marginaali on luku joka lisätään viitekoron päälle. Yleisesti viitekorkona käytetään kolmen kuukauden Euriboria, mutta jossakin tapauksissä se voi olla lainanantajan oma viitekorko.
Luotonantaja
Luotonantaja myöntää tai lupaa myöntää kuluttajalle lainan. Luotonantajia voivat olla rahoituslaitokset tai pankit, jotka myöntävät lainaajalle lainaa omien ehtojensa mukaisesti.
Luottokelpoisuus
Luottokelpoisuudella tarkoitetaan luonnollista henkilöä, joka suoriutuu taloudellisista velvotteistaan. Määritelmä luottokelpoisuus tarkoittaa entiteetin kykyä maksaa kyseinen laina tai velka ilman ulkopuolisten osapuolien vaateita. Luotonantaja arvioi hakijan henkilökohtaisen luottokelpoisuuden. Arvioon vaikuttavat hakijan vuositulot sekä muut mahdolliset maksu- tai luottohäiriömerkinnät.
Lynennysvapaat kuukaudet
Lyhennysvapailla kuukausilla tarkoitetaan määräaikaista vapautusta lainan lyhentämiselle. Lyhennysvapailla kuukausilla voi tasapainoittaa talouttaan esimerkiksi silloin kun eteen tulee jokin este ettei lainaa voi lyhentää. Lyhennysvapaita kuukausia tarjoavat lainanmyöntäjät kuten rahoituslaitokset tai pankit. Lyhennysvapaita kuukausia on mahdollista saada suurimmassa osassa kadesti vuodessa. Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon, että ylimääräiset lyhennysvapaat kuukaudet voivat kerryttää lainan korkoa.
Laina-aika
Laina-ajalla tarkoitetaan aikaa, jossa lainattu summa maksetaan takaisin sovitusti lainanmyöntäjän kanssa. Laina-ajat vaihtelevat paikoittain, jostakin paikoista on mahdollista saada lyhyempää tai pidempää maksuaikaa lainoilleen. Laina on mahdollista maksaa takaisin nopeamminkin.
Palvelumaksut
Palvelumaksuja voidaan veloittaa luottoon tai lainaan liittyvinä. Tälläisiä maksuja voivat olla esimerkiksi avaus- kuukausi- tai vuosimaksut tai muut mahdolliset lisäpalvelut. Kaikki maksut, joita asiakas ei voi välttää, tulee olla ilmoitettuna ja laskettuna todelliseen vuosikorkoon. Muita mahdollisia lisäkustannuksia voi tulla esimekiksi maksusuunnitelman muuttamisesta.
Pikalaina
Pikalainalla tarkoitetaan pienlainaa tai tunnetummin pikavippiä, joka on lyhytaikainen, vakuudeton kulutusluotto. Sen suuruus on tyypillisesti Suomessa 50:n ja 1000:n euron välitä. Pikalainan myöntäjinä toimii erilaiset rahoituslaitokset ja sen hakeminen tapahtuu verkossa tai tekstiviestillä luotonantajan sivuston kautta. Pikalaina on yleisesti äkilliseen ja pienempään rahoitustarpeeseen.
Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko kuvaa vuotuista korkoprosenttia, joka periytyy koroista ja muista maksuista. Todellinen vuosikorko kertoo lainasta vuoden aikana kertyvät todelliset kustannukset.
Vakuudellinen laina
Vakuudellisella lainalla tarkoitetaan lainaa, joka on tarkoitettu suurempiin hankintoihin, tunnetuimpana vakuudellisena lainana toimii esimerkiksi kulutusluotto. Lainan vakuutena toimii esimerkiksi asunto tai muu varallisuus. Jos vakuuksia ei ole, ei myöskään lainaa myönnetä. Vakuus suojaa lainanmyöntäjää turhilta luottotappioilta.
Vakuudeton laina
Termi vakuudeton laina tarkoittaa, että hakija voi nostaa luottoa ilman erillistä vakuutta kuten asuntoa panttina. Vakuudettomia lainoja voivat olla kulutusluotto tai joustoluotto.
Viitekorko lainassa
Viitekorko on korko, jolla hinnoitellaan luotonantoa luottolaitosten välillä. Yleisesti euroalueella käytössä oleva viitekorko on euribor, jolla pankit tai rahoituslaitokset ovat valmiita lainaamaan rahaa toisilleen korottomasti. Viitekorkoon yleisesti lisätää päälle vielä marginaali. Viitekorkon ja marginaalin lopullinen summa muodostavat lainan lopullisen koron.
Viivästyskorko
Viivästyrkorko kertyy silloin jos lainaa ei makseta sovitussa ajassa takaisin. Monilla luotonantajilla viivästyskorot ovat suhteellisen korkoja, joten suosittelemme maksamaan lainan takaisin sovitussa ajassa.
Vähimmäislyhennys
Tarkoittaa maksuerän määrää, joka pitää maksaa takaisin sovitusti lainamäärästä riippumatta. Yleensä se sovitaan joko euromääräisesti tai prosenttiosuutena lainapääomasta.
