Monelle käsite maksuhäiriömerkintä voi olla tuttu. Onko omille luottotiedoille mahdollista tehdä jotain maksuhäiriömerkinnän jälkeen? Tai kun velka on maksettu kokonaisuudessaan takaisin voiko tilannetta parantaa enää mitenkään?
Kun kuluttaja on maksanut kokonaisuudessaan maksuhäiriömerkinnän aiheuttamat kulut ja velat, on kuluttajan mahdollista hakea pyyntöä luottorekisteriltä, että hänen tietoihinsa lisättäisiin ref-merkintä.
Mitä tarkoittaa ref-merkintä?
Ref-merkintä luottotiedoissa kertoo siitä, että kuluttaja on maksanut velkansa kokonaisuudessaan pois.
Listasimme tähän lisätietoja ref-merkinnästä sekä siitä miten mahdollista parantaa luottotietoja maksuhäiriömerkinnän jälkeen.
Milloin maksuhäiriömerkintä tulee?
Maksuhäiriömerkintä on mahdollista tulla luottotietoihin jos laina tai velka jätetään lyhentämättä. Esimerkiksi jos lainatun kulutusluoton erien maksu on myöhässä yli kaksi kuukautta alkuperäisestä eräpäivästä, on siitä mahdollista saada maksuhäiriömerkintä. Yleensä kuitenkin merkintä tulee vasta kun velka on jätetty maksamatta jo yli kuuden kuukauden ajalta.
Maksuhäiriömerkinnän kirjaus tapahtuu luottotietoihin tuomioistuimen päätöksellä. Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan tule missään muutamissa viikoissa, vaan velkojan on pitänyt lähettää useita maksumuistutuskirjeitä velalliselle ennen virallista maksuhäiriömerkintää.
Useimmissa lainapaikoissa annetaan asiakkaalle mahdollisuus joustavaan lainan lyhentämiseen. Jos tietää jo ennen lainan ottamista, ettei välttämättä kykene maksamaan sitä suunnitellusti takaisin, on suositeltavaa olla yhteydessä heti velkojaan. Usein velkojan kanssa on mahdollista sopia ja suunnitella uusi maksujärjestely ja sen avulla välttää maksuhäiriömerkintä. Joten jos velkojen takaisinmaksussa ilmenee ongelmia, ole yhteydessä samana päivänä velkojaan ja kerro tilanteesi.
Miten kauan maksuhäiriömerkintä näkyy luottotiedoissa?
Yleensä maksuhäiriömerkinnät ovat näkyvissä luottotiedoissa tietyn ajan riippumatta siitä, onko velka jo kuitattu kokonaisuudessaan takaisin vai ei. Normaalisti maksuhäiriömerkintä pysyy luottotiedoissa kolme vuotta. Merkintä on kuitenkin mahdollista poistaa luottotiedoista jo kahdessa vuodessa, mutta se edellyttää, että velka on maksettu kokonaisuudessaan pois eikä velallinen ole saanut tänä aikana uutta maksuhäiriömerkintää. Jos kuitenkin kuluttaja saa uuden merkinnän, voi aikaisemman maksuhäiriömerkinnän poistaminen pidentyä neljään vuoteen.
Pisin aika mitä maksuhäiriömerkintä voi luottotiedoissa olla on 15 vuotta. 15 vuoden jälkeen kun velka vanhenee, poistetaan maksuhäiriömerkintä luottotiedoista.
Ref-merkintä luottotiedoissa
Kuluttajan maksettua maksuhäiriömerkinnästä koituneen velan kokonaisuudessaan pois, on hänen mahdollista pyytää ref-merkintää luottotietoihinsa. Ref-merkinnällä on mahdollista lyhentää velasta aiheutuneen maksuhäiriömerkinnän keston pituutta luottorekisterissä vuodella. Tämän lisäksi ref-merkintä voi auttaa luotonantajaa saamaan tiedon siitä, että maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka on maksettu pois.
Ref-merkintää ei kuitenkaan lisätä luottotietoihin ilman sen pyytämistä. Pyyntö pitää tehdä kirjallisesti sekä rekisterinpitäjälle on pystyttävä todistamaan se, että velka on maksettu kokonaisuudessaan pois. Suomessa tunnetuimmat luottorekistereitä pitävät yritykset ovat esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy sekä Bisnode Finland Oy.
Ref-merkintä voi helpottaa paljonkin kuluttajan elämää, joka on saanut maksuhäiriömerkinnän. Häiriömerkintä estää monien sopimusten tekemistä, kuten esimerkiksi uuden vuokrasopimuksen solmimista, uuden velan ottamista tai netissä tehtävien ostoksien tekemistä. Kun ref-merkintä tehdään, on kuluttajan suurempi mahdollisuus saada uusi vuokra-asunto, koska vuokranantaja saa tiedon siitä, että aikaisempi vuokravelka on kuitattu. Jotkun luotoantajat tarjoavat lainatuotteitaan myös sellaisille henkilöille ketkä ovat maksuhäiriömerkinnän saaneet, mutta maksaneet siitä aiheutuneen velan takaisin kokonaisuudessaan.
Vältä kohtuuttomat lainakustannukset tekemällä maksuton lainavertailu, jossa voit vertailla eri lainatuotteita ja löytää itsellesi edullisimman ja järkevimmän ratkaisun.
