Kannattaako lainassa hyödyntää lyhennysvapaata ja mitä se käytännössä tarkoittaa? Usein lyhennysvapaata käytetään asuntolainoissa esimerkiksi silloin kun lainaa ei ole mahdollista lyhentää. Lyhennysvapaa kuitenkin pidentää laina-aikaa sekä sen aikana kokonaiskustannukset voivat nousta turhan korkeiksi. Listasimme tähän lyhennysvapaan hyvät ja huonot puolet sekä missä tilanteissa sitä kannattaa käyttää.
Mitä tarkoittaa lyhennysvapaa?
Lyhennysvapaalla tarkoitetaan vapautusta lainan lyhentämisestä tietyksi ajaksi. Lyhennysvapaan aikana lainasta maksetaan ainoastaan korot sekä käsittelymaksut. Hyödyntämällä tätä vapautusta laina-aika pitenee sekä kokonaiskustannukset kasvavat kun lainapääomaa ei lyhennetä tänä aikana. Yleensä lainoille myönnetään lyhennysvapaata 1 kuukaudesta 2 kuukauteen asti ja ne voivat olla maksullisia tai maksamattomia.
Tähän seikkaan vaikuttaa lainatyyppi sekä lainaa myöntävä pankki. Lyhennysvapaata voi hakea verkkopankista, jos sitä ei ole etukäteen määritelty lainaa haettaessa.
Onko kulutusluotoissa lyhennysvapaata?
Kulutusluotot tarjoavat myös lyhennysvapaata ja usein se on kuukauden mittainen, kuitenkaan sitä ei voi hyödyntää peräkkäisinä kuukausina. Jotkut pankit tarjoavat mahdollisuutta valita itse lainan lyhennystahdin, jolloin lainasta maksetaan vain korot sekä muut pakolliset kustannukset. Kuitenkin ennen lyhennysvapaan pitämistä kannattaa tarkistaa ettei lainan kokonaiskustannukset nouse turhan korkeiksi.
Esimerkiksi jos kulutusluoton korot ovat matalat, niin lyhennysvapaata käyttämällä lainan kokonaiskustannukset voivat olla 100 tai jopa 1000 euroa kalliimmat. Jos luoton korot ovat jo valmiiksi korkeat, niin pahimmillaan lyhennysvapaa voi tulla vielä kalliimmaksi. Tästä syystä kannattaa lyhennysvapaan käyttämistä harkita tarkasti.
Lainan lyhennysvapaa korona-aikana
Koronan takia 2020 keväänä on ennätysmäärä suomalaisia hakenut lyhennysvapaata asuntolainaan. Tutkimuksien perusteella koronatilanteen takia pankeille on tullut noin 160 000 hakemusta lyhennysvapaista. Melkein kaikki käsitellyistä hakemuksista on hyväksytty. Tämä asia kertoo koronan tuomasta hädästä sekä taloudellisista ongelmista esimerkiksi työttömyyden tai lomautuksien takia.
Yleensä asuntolaina on suomalaisten suurin menoerä ja koronakevään takia lyhennysvapaita alettiin anoa pankeista jo maaliskuussa. Useimmille pienituloisille jäi kuukaudessa käteen noin 1000 euron verran, jonka seurauksena asuntolainaa ei ollut mahdollista lyhentää. Kaikki pankeille tulleet lyhennysvapaa hakemukset käsitellään tapauskohtaisesti. Esimerkiksi jos asiakkaalla on maksuhäiriömerkintöjä, niin lyhennysvapaata ei välttämättä myönnetä. Lyhennysvapaata ei myöskään myönnetä silloin jos sillä ei ole yhteyttä koronavirukseen jos sen aiheuttaa muut velkaan liittyvät ongelmat.
Lyhennysvapaan hyvät puolet
Oikein käytettynä lyhennysvapaa voi antaa varautumisen omaan maksukykyyn sekä yllättäviin muutoksiin taloudellisessa tilanteessa. Esimerkiksi silloin jos henkilö jää työttömäksi, sairastuu tai elämässä tapahtuu jotain muuta suurempaa joka estää lainan lyhentämisen.
Lyhennysvapaa voi olla hyödyllinen myös silloin jos on hakenut toista kalliimpaa lainaa ja haluaa keskittyä sen maksamiseen. Tällöin voi keskeyttää edullisemman lainan lyhentämisen lyhennysvapaan avulla. Kun lyhentää ensin luottoa jossa on korkeampi korko, voi sen avulla parhaimmillaan säästää rahaa pidemmällä aikavälillä.
Tätä ominaisuutta voi käyttää myös silloin jos haluaa kasvattaa omia säästöjään. Kannattaa kuitenkin huomioida, että välttämättä säästöjä ei pysty kasvattamaan kovinkaan paljon kun samalla lyhennysvapaa voi aiheuttaa lainan kokonaiskustannuksien nousemista.
Lyhennysvapaan huonot puolet
Kun lyhennysvapaata käyttää, samalla se pidentää laina-aikaa sekä kasvattaa siihen liittyviä muita kustannuksia. Lyhennysvapaan aikana asiakas maksaa lainasta ainoastaan korot sekä muut pakolliset kustannukset, tällöin lainanpääoma ei lyhene ja kokonaiskustannukset kasvavat.
Lyhennysvapaa voi myös olla riskinen sillä sen seurauksena voi päätyä kuluttamaan “ylimääräisen” rahan tai päätyä ottamaan lisää lainaa. Kun on ylimääräistä rahaa, voi päätyä tekemään helpommin heräteostoksia. Tälläisille houkutuksille ei saa antaa valtaa, vaan lyhennysvapaasta huolimatta on suositeltavaa suunnitella menot ja ostaa vain pakolliset asiat. Lyhennysvapaata ei suositella koskaan otettavaksi ilman harkitsemista, joten jos ylimääräisille hankinnoille tulee tarve, niin kannattaa mieluummin yrittää säästää kyseinen rahasumma lyhennysvapaan sijaan.
Varsinkin jos kyse on pidempiaikaisista lainoista, niin niissä korkotasojen nouseminen on jo oma riskinsä. Markkinoilla alhaisien korkojen aika on jo jatkunut pidempään, eikä lähimain näyttäisi olevan tulossa muutoksia. Kuitenkaan tähän seikkaan ei kannata tuudittautua tai luottaa, sillä tilanne voi muuttua hyvinkin nopeasti.
Lyhennysvapaata ei myönnettä kaikille pankin asiakkaille. Tämä ominaisuus suosii laina-asiansa hyvin hoitaineita, joilla ei ole maksuhäiriömerkintöjä sekä luottotiedot ovat kunnossa. Lyhennysvapaan myöntäminen arvioidaan aina tapauskohtaisesti, mutta esimerkiksi maksuhäiriömerkintä tai aikaisempi maksuhistoria voi estää lyhennysvapaan saamisen.
Kannattaako lyhennysvapaata hakea?
Toistaiseksi korot ovat suhteellisen alhaiset ja tästä syystä pidempiaikaisia lainoja on järkevää lyhentää. Kuitenkaan kukaan ei voi koskaan tietää milloin korot lähtevät taas nousuun, joten lainaa kannattaa vielä lyhentää kun se on edullisempaa.
Elämässä voi joskus tulla tilanteita johon ei voi varautua, esimerkiksi äkillinen työttömyys. Seuraavan työpaikan löytäminen voi olla hankalaa ja näin ollen kuluista selviytyminen raskasta. Tälläisissa tilanteissa lyhennysvapaata kannattaa harkita, se ei kuitenkaan ole hyvä vaihtoehto pidemmällä aikavälillä, sillä se nostaa lainan korkoa sekä muita kustannuksia.
Lyhennysvapaan sijaan olisi järkevämpää olla yhteydessä lainaa myöntävään pankkiin ja tiedustella olisiko tämän hetkistä maksusuunnitelmaa mahdollista muuttaa tai kuukausieriä saada pienemmäksi, jotta lainan maksaminen ei tuhoaisi koko taloutta.
Jotta lyhennysvapaata ei tarvitsisi käyttää, kannattaa valita oikea ja järkevä laina jo alussa. Edullisen sekä itselleen sopivan lainan löytää käyttämällä maksutonta lainavertailua.
