Säästäminen pienituloisena

Säästäminen pienituloisena

Suomessa on nykyään paljon opiskelijoita, eläkeläisiä sekä työssäkäyviä joiden tulot eivät välttämättä ole kovin suuret, kuitenkaan pienituloisuus ei estä näitäkään henkilöitä säästämästä. Kun puhutaan pienistä tuloista se ei automaattisesti tarkoita sitä, että se olisi este säästää tai kasvattaa tilipussia. 

Tähän artikkeliin listasimme muutamia hyviä tapoja miten säästäminen onnistuu pienemmilläkin tuloilla. 

Pienituloisen säästäminen alkaa tasapainoittamalla tulot ja menot

Kun puhutaan tuloista ja menoista, niin tärkeintä on tulojen sijaan keskittyä niihin menoihin. Vaikka tulot olisivat 1000 euron luokkaa, niin se ei aiheuta ongelmia kunhan ei elä yli varojensa. 1000 euron kuukausituloilla on mahdollista myös säästää, kunhan muistaa karsia turhat menot pois.

Rahalle on olemassa paljon järkevämpiä käyttökohteita kuin tuhlaaminen. Turhien ostoksien sijaan on paljon kannattavampaa laittaa sama summa säästöön, jotta säästetyllä rahasummalla voi ostaa esimerkiksi oman asunnon. Asunnon arvoa pystyy nostamaan remontoimisella, kun taas esimerkiksi jos rahan käyttää uuteen puhelimeen tai vaatteisiin niin käytettäessä näiden arvo laskee.

Jos tulot ovat saman suuruiset kuin menot, niin voidaan puhua elämisestä joka tapahtuu kädestä suuhun. Eli käytönnössä kaikki hankitut tulot menevät elämisen tuomiin kustannuksiin. Tässä tilanteessa pienikin ylimääräinen meno voi kaataa talouden joka voi taas johtaa turhaan velkaantumiseen. 

Jos menot ovat paljon tuloja suuremmat, voi tilanne olla kestämätön ja aiheuttaa pahoja taloudellisia ongelmia. 

Näissä tilanteissa useimmat ajautuvat hakemaan lainaa netistä ja tuudittautumaan siihen, että seuraavasta palkasta sen pystyisi maksamaan takaisin. Tämäkään asia ei ole niin mustavalkoinen, sillä jos lainaa päätyy aina ottamaan maksaakseen uusia kuluja, niin maksuvaikeuksien ilmaantuessa voi lainat aiheuttaa häiriömerkinnän luottotietoihin. 

Laskujen maksamattomuus voi aiheuttaa ulosottoon joutumisen ja usein se tie on pitkä sekä kivinen. 

Harvemmat ihmiset tietävät sentilleen miten paljon heillä kuulaudessa kuluu rahaa. Kuukausittaisiin maksuihin kuten vuokraan tai lainan lyhennyksiin pystytään varautumaan, sillä näiden menojen summat ovat valmiiksi tiedossa. Ruokaostoksiin käytettävä rahasumma voi olla hankalaa arvioida etukäteen, kuitenkin arvioimiseen voi käyttää apuna Excel-budjettia. Excel-budjettiin voi esimerkiksi kirjata valmiiksi jonkun tietyn summan minkä pystyy kuukaudessa käyttämään ruokaostoksiin. Tämä voi auttaa pysymään budjetissa ja estämään elämästä yli varojen. 

Budjettiin kannattaa kirjata myös kuukausittaiset tulot ja menot sekä laskea miten paljon kuukaudessa jää rahaa käyettäväksi pakollisten maksujen jälkeen. 

Tarkista oletko oikeutettu saamaan tukea

Pienituloisen säästäminen alkaa kasvattamalla tuloja ja pienentämällä menoja, tämä voi kuullostaa hyvinkin yksinkertaiselta mutta tämän asian saavuttamiseksi pitää olla valmis tekemään töitä. 

Käytännössä tuloja voi kasvattaa kouluttautumalla tai hankkimalla nykyisen työn rinnalle toisen työn. Nämä asiat vaativat panostusta eivätkä ne toteudu sormia napsauttamalla. 

Kouluttautumisen sekä lisätyön hankkimisen lisäksi kannattaa tutustua olisitko oikeutetettu saamaan jotan tukea. Yleensä pientuloinen on oikeutettu asumistukeen tai perustoimeentulotukeen, näistä mahdollisuuksista kannattaa lukea lisää Kelan verkkosivuilta. 

Pientuloinen voi olla oiketettu myös saaman veronmaksukyvyn alentumisvähennystä, jota Verohallinto myöntää esimerkiksi työttömyyden, sairauden tai elatusvelvollisuuden perusteella. Tässä tilanteessa sairaskulujen tulee olla vähintään 700 euroa vuodessa. 

Vältä ottamasta velkaa turhaan

Useimmiten isomman osan palkasta voivat viedä avoinna olevien lainojen lyhennykset. Jos velkaa on jo otettu, niin mainitseminen velanoton vähentämisestä voi olla jo liian myöhäistä. Tässä tilanteessa on tärkeintä välttää ottamasta lisää velkaa, jotta maksuvaikeuksien ilmetessä ei synny häiriömerkintää luottotietoihin. 

Kuitenkin joissain tilanteissa lainan ottaminen on välttämätöntä esimerkiksi kun kyse on asuntolainasta, sillä yleensä omistusasunnossa asuminen on edullisempaa kuin vuokra-asunnossa. Myös opintojen ajaksi otettu opintolaina on hyvä perustelu. 

Pääsääntöisesti lainat kannattaa aina kilpailuttaa, jotta löytää varmasti markkinoiden edullisimman sekä itselleen sopivan vaihtoehdon. Lainoissa kuulee käytettävän termiä todellinen vuosikorko, tähän kannattaa ensimmäisenä kiinnittää huomio sillä se kertoo mitä laina tulee maksamaan. 

Tilanteiden mukaan kannattaa avoinna pitää vain yhtä lainaa. Jos sinulla on useita pieniä lainoja, niin joudut niistä kaikista maksamaan kuukausittaist kustannukset. Maksamalla vain yhtä lainaa, vältyt turhilta kustannuksilta ja voit säästää rahaa. 

Jos maksat useimmista lainoista kustannuksia ja korkoja, kannattaa miettiä olisiko järkevämpää yhdistää useat lainat yhdeksi isommaksi lainaksi. Tämä tapa auttaa välttymään maksamasta useiden lainojen kalliita kustannuksia. Lainaa otettaessa on myös suosisteltavaa pyrkiä valitsemaan mahdollisimman lyhyt maksuaika, jotta lainan korot sekä kustannukset eivät pääse nousemaan turhan korkeiksi. 

Lainan kuukausierää ei kannata nostaa turhan korkeaksi, jotta sen maksaminen ei kaada taloutta. Liian korkeiden kuukausierien sijaan tee ylimääräisiä lyhennyksiä vain silloin kun se on mahdollista. 

On olemassa myös muutamia ylimääräisiä ansioita, jotka kannattaa käyttää lyhentääkseen velkoja:

  •  Veronpalautukset
  • Lisätyöstä saadut tulot
  • Lahjaksi saadut rahat
  • Lisätuloja voi myös tienata vastaamalla ilmaisiin nettikyselyihin

Hyvät säästövinkit pienituloiselle

Pienituloisena säästäminen ei automaattisesti tarkoita sitä, että pitäisi vähentää autolla ajamista, lomamatkojen peruuttamista tai vapaa-ajan harrastuksien lopettamista. Kun tulot ovat pienemmät voi hyödyntää arjen säästövinkkejä jotka ovat helposti toteutettavissa. 

Turhien menojen karsiminen

Kaikilla pienitulosilla ei välttämättä ole sellaisia menoja joista voisi karsia. On suositeltavaa kuitenkin tarkistaa oma budjetti olisiko siellä jokin sellainen meno minkä voisi jättää pois ilman ongelmia. Tämän lisäksi kannattaa myös miettiä olisiko mahdollista pienentää sähkön- tai vedenkulutusta esimerkiksi sammuttamalla ylimääräiset valot tai olemalla suihkussa vähemmän aikaa. 

Olisiko mahdollista kilpailuttaa liittymä ja valita jokin edullisempi paketti joka sisältäisi kaikki tarvittavat asiat? Markkinoilla on nykyään tarjolla todella edullisia puhelinliittymiä, joiden kuukausimaksut voivat olla jopa alle 10 euroa. 

Tobias

Tobias L. @vertaakorkoja.fi

Sivustovastaava, sisällöntuottaja, journalisti

Haluamme auttaa kuluttajia löytämään heille parhaiten sopivat rahoitustuotteet. Puolueeton vertailu on paras tapa parantaa omaa asemaa markkinoilla.