Kulutusluottojen väliaikainen lakimuutos astui voimaan heinäkuussa 2020. Lakimuutos asetti kulutusluotoille korkokaton, joka käytännössä tarkoittaa ettei luottojen korko saa ylittää 10 prosenttia. Tämä kyseinen lakimuutos asetettiin koronaviruksen tuoman poikkeustilan takia ja se on voimassa 2020 vuoden loppuun asti. Mitä korkokatto käytännössä tarkoittaa ja miten se vaikuttaa lainaa hakeviin?
Mitä korkokatto tarkoittaa?
Koronavirus on vaikuttanut laajasti kaikkiin ja kaikkeen. Pahimmillaan se on kaatanut yrityksiä ja sen myötä useimmat ovat menettäneet työnsä. Hallitus päätti asettaa korkokaton auttaakseen sekä estääkseen ylivelkaantumista. Asetettu korkokatto on väliaikainen ja se rajaa sen ettei kulutusluottojen korko voi olla yli 10 prosenttia. 10 prosentin korkokatto on voimassa 2020 heinäkuusta loppu vuoteen saakka. Korkokattoa alennettiin jo vuonna 2019 20 prosenttiin, mutta nyt 2020 heinäkuussa se puolitettiin 10 %.
Kyseinen korkokatto ei kuitenkaan koske hyödykesidonnaisia luottoja kuten luottokortteja, osamaksusopimuksia, autoluottoja eikä verkkokaupan tai myymälän tarjoamia erämaksuja. Käytännössä korkokatto tarkoittaa sitä, että korkokaton voimassaoloaikana lainaa hakevien luotot eivät voi ylittää 10 %. Lakimuutoksen rauettua luoton korko määräytyy luottosopimuksen sekä lainsäädännön mukaisesti.
Korkokaton voimassaoloaikana kulutusluottojen suoramarkkinointi on myös estetty, kuitenkaan se ei estä muuta markkinointia.
Korkokaton vaikutus lainanottajaan
Käytännössä korkokatto vaikuttaa hakijoihin jotka hakevat uutta lainaa lakimuutoksen voimassaolo aikana. Näihin uusiin lainoihin lainanhakija saa alhaisen 10 prosentin koron. Kuitenkin kannattaa huomioida, että korko voi nousta lakimuutoksen rauettua.
Uutta lainaa hakevien kannattaa kuitenkin hyödyntää lainavertailua ja lainaehtoja. Tämän hetkiset avoimet lainat sekä luottokorttivelat on suositeltavaa myös kilpailuttaa, sillä nykyinen lakimuutos ei koske ennen heinäkuun 2020 otettuja lainoja. Nykyisten lainojen kilpailutus on järkevää, sillä sen avulla voi saada matalamman koron.
Lakimuutos koskee myös ennen heinäkuuta otettuja lainoja. Kyseisissä lainoissa korko ei muutu, mutta jos jatkuvaa luottoa nostaa uuden korkokaton aikana, niin nostetulle summalle korko määräytyy 10 % mukaan. Matalampi korkokatto tarjoaa lainaa hakeville mahdollisuuden saada edullisemmin kulutusluottoja. Jos lainan pystyy maksamaan takaisin korkokaton voimassaoloaikana, niin lainanottajan on mahdollista säästää jopa useita satoja euroja koron ollessa pienempi. Varjopuolena uusi korkokatto saattaa aiheuttaa sen, ettei uusia lainoja ole välttämättä mahdollista saada niin helposti.
Korkokaton seurauksena kulutusluotot voivat olla edullisempi sekä järkevämpi vaihtoehto kuin osamaksut tai luottokortit. Kannattaakin siis vertailla kulutusluottoja muihin vaihtoehtoihin sekä harkita sen ottamista kalliiden luottokorttien sijaan. Luottokortit sekä osamaksut eivät kuulu lakimuutokseen, joten niissä säilyy tämä 20 % korkokatto. Tämän takia luottokortti tai osamaksut voivat tulla paljon kalliimmaksi kuin 10 prosentilla varustetut kulutusluotot.
Miten korkokatto vaikuttaa lainan hintaan tulevaisuudessa?
Korkokatto on tilapäinen ja sen asettaminen tehtiin koronaviruksen tuoman poikkeustilan ajaksi. Korkokatto on voimassa vuoden loppuun asti ja tilannetta tarkastellaan sen jälkeen uudelleen. Lainanmyöntäjät saavat lakimuutoksen aikana tarjota asiakkailleen luottoja joiden korko ei ylitä 10 %. Kyseisissä lainoissa koron pitää olla 10 prosenttia 2020 loppu vuoteen asti ja tämän jälkeen koron on mahdollista muuttua alkuperäiseen korkoon joka lainasopimukseen on merkitty.
Lainaa on siis mahdollista saada matalammalla korolla, mutta lakimuutoksen rauettua korkotaso palaa alkuperäiseen 20 prosenttiin. Jos hakijalla on tarve lyhytaikaiseen rahoitusvaihtoehtoon, niin kulutusluottojen ottamista kannattaa tässä tilanteessa harkita sillä luottojen enimmäiskorko on nyt paljon matalampi.
Mitä lainoja korkokatto koskee?
2020 asetettu korkokatto koskee vakuudettomia luottoja. Lakimutos ei kuitenkaan koske hyödykesidonnaisia luottoja, kuten esimerkiksi luottokortteja, osamaksuja, autoluottoja tai asuntoon liittyviä luottoja.
Miten korkokatto vaikuttaa lainanottajaan?
Korkokaton aikana lainanottajan on suositeltavaa tarkistaa voimassaolevat luotot sekä muut selat ja tarvittaessa myös kilpailuttaa ne. Luotoille on mahdollista saada matalampi korko. Kuitenkin vertailua tehdessä kannattaa huomioida, että lakimuutos on määräaikainen ja sen raettua korkotaso palautuu aikaisempaan 20 prosenttiin.
