Luottotietojen palautuminen voi olla pitkä prosessi, sen pituuteen vaikuttaa useat seikat. Luottotietojaan ei voi menettää kovinkaan helposti, sillä ennen maksuhäiriömerkintää asiakkaalle lähetetään useita muistutusmaksuja sekä kirjeitä koskien sitä. Voit lukea alapuolelta tarkemmat tiedot koskien luottotietojen palautumista sekä siitä miten kauan maksuhäiriömerkinnät näkyvät rekisterissä.
Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä näkyy ulosoton jälkeen?
Jos käräjäoikeus sekä ulosotto ovat ilmoittaneet maksuhäiriömerkinnästä niin merkinnät poistuvat rekisteristä 2 vuoden jälkeen. Tämä kuitenkin edellyttää, että velat on maksettu eikä velallinen kerrytä rekisteriinsä uusia merkintöjä. Jos velallinen hankkii itselleen uuden maksuhäiriömerkinnän tänä aikana niin se pidentää aikaisemman kestoa 4 vuoteen.
Ulosoton ollessa suppea tai jos merkintä on aiheutunut pitkäkestoisesta ulosotosta, niin luottotiedot palautuvat velan maksamisen jälkeen.
Velkojan ilmoittamat maksuhäiriömerkinnät pysyvät rekisterissä 2 vuotta. Jos velallinen on hakeutunut velkajärjestelyyn, niin maksuhäiriömerkinnät näkyvät rekisterissä 2 vuotta tai sovitun maksusuunnitelman keston ajan.
Rahavelan on mahdollista vanheta
Rahavelka voi vanheta jos annetusta maksutuomiosta on kulunut 15 vuotta tai erääntynyt velka on 20 vuotta vanha, kuitenkin velkojan tulee olla yritys tai yhteisö. Jos kyseessä on yksityishenkilö niin velka voi vanheta jos sen erääntymisestä on mennyt aikaa 25 vuotta. Rahavelka voi myös vanheta jos velkoja on yksityishenkilö sekä maksutuomiosta on 20 vuotta tai jos perittävä asia koskee rikosta ja velallinen on tuomittu vankeuteen. Kyseisiä määräaikoja voidaan myös pidentää jopa 10 vuodella, jos kyseistä velkomista on tahallaan vaikeutettu omaisuutta kätkemällä tai vaadittuja tietoja ei ole annettu tai niitä on salattu.
Jos velallisella on kyseessä ensimmäinen maksuhäiriömerkintä, niin siitä ilmoitetaan ensin kirjeitse, jossa pitää olla merkitty velka, velkoja ja merkinnän kesto. Jos merkintä koskee laskua, velkaa ja ulosottoa niin merkinnät pysyvät rekisterissä 2 – 4 vuotta.
Estämällä maksuhäiriömerkinnän tulemista, kannattaa tehdä säästöjä tai pitää yllä puskurirahastoa. Joskus kuitenkin elämässä voi tulla tilanteita, että luoton tai lainan hakeminen on välttämätöntä, näissä tilanteissa on suositeltavaa muistaa harkita tarkasti pystyykö lainan hoitamaan ajallaan takaisin sekä tehdä kattavan vertailun, jotta lainan kustannukset eivät nouse liian korkeiksi.
Mitä seuraamuksia tulee jos merkinnän ilmoittajana on velkoja?
Maksuhäiriömerkintä tulee jos laskut jättää maksamatta vähintään 60 vuorokauden ajalta. Merkintä pysyy rekisterissä kahden vuoden ajan. Yleensä merkintä annetaan käräjäoikeuden tai ulosoton kautta. Annettu merkintä vaikuttaa velallisen luottotietoihin 2 vuotta.
Käräjäoikeus maksuhäiriömerkinnän ilmoittajana
Velkojan on mahdollista saada velka ulosottoon käräjäoikeuden kautta saamalla maksutuomiolla. Käräjäoikeuden tehtävänä on ilmoittaa rahoituslaitoksen tai muun pankin myöntämään lainaan tai muihin erääntyneisiin rästeihin kuuluvat tuomiot maksuhäiriörekisteriin.
Ennen kuin tuomiota haetaan, niin velkojan tulee ilmoittaa perintäkirjeessä varoituksella mahdollisesta tulevasta maksuhäiriömerkinnästä sekä luottotietojen menttämisestä. Näiden asioiden lisäksi käräjäoikeus toimittaa haasteen kyseisestä velasta.
Mitä jos maksuhäiriömerkintä menee ulosoton kautta?
Merkintä annetaan, jos velallisen tuloja ei voida ulosmitata tai ulosotto vie enemmän aikaa. Ulosoton sekä tuomion antamat merkinnät säilyvät rekisterissä yleensä 3 vuotta. Jos velallinen suoriutuu veloistaan eikä hän hanki uusi merkintöjä, niin merkintä poistuu rekisteristä kahden vuoden jälkeen.
Jos velallinen hankkii itselleen uuden maksuhäiriömerkinnän, niin se pidentää aina aikaisempaa merkintää neljään vuoteen. Vaikka avoinna olevan velan maksaisi kokonaisuudessaan poin, niin merkintä ei siltikään poistu. Näissäkin tilanteissa on olemassa poikkeuksia, esimerkiksi jos ulosotto on ilmoittanut pitkäkestoisesta ulosotosta, tulojen ollessa liian alhaiset tai velallista ei ole saatu kiinni. Edellä mainituissa tilanteissa merkintä poistetaan välittömästi, jos ulosoton päättymisestä tai suoritetusta maksusta saadaan tieto luottorekisteriyhtiölle.
Mikä on ulosotto?
Ulosotto käynnistetään silloin jos velallinen on jättänyt laskut tai velat maksamatta. Tällöin tuomioistuin määrää velallisen maksuvelvolliseksi eikä tuomiota noudateta vapaaehtoisesti. Ulosottoviranomaisen tehtävänä on valvoa velkojan sekä velallisen etuja. Ulosoton ollessa käynnissä voidaan siitä lähettää maksukehotuksia tai omaisuutta sekä tuloja voidaan ulosmitata.
Käytännössä ulosotossa voidaan mitata palkkaa, eläkettä tai muita etuuksia. Jos velalliselta ei voida ulosmitata edellä mainittuja asioita, niin viimeiseksi vaihtoehdoksi jää vakituinen asunto tai muu omaisuus. Ulosotossa on myös mahdollista käyttää vakuutena esimerkiksi myytävää omaisuutta. Omaisuus myydään, jos velallinen ei maksa velkaa sovittuun päivämäärään mennessä. Jos velka maksetaan ajallaan takaisin, niin ulosmittaus raukeaa sekä vakuutena käytetty omaisuus palautetaan.
Kun velkaan liittyvät asiat on hoidettu, kannattaa alkaa miettiä tulevaisuutta sekä muuttaa asioita siihen suuntaan ettei uusia maksuhäiriömerkintöjä tai ulosottoa enään tule. Nämä tilanteet voidaan estää aloittamalla säästämään pahan päivän varalle. Säästämisen voi aloittaa helposti avaamalla pankkiin säästötilin, johon tallettaa joka kuukausi aina tietyn summan.
Velkajärjestely voi auttaa maksuhäiriömerkinnän saanutta
Maksuhäiriömerkinnän saanut voi hyödyntää velkajärjestelyä. Velkajärjestely estää maksuhäiriömerkinnän saanutta ottamasta uutta velkaa. Jos kyseessä on lakisääteinen yksityishenkilö, niin velkajärjetely aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän, kun taas vapaaehtoisessa velkajärjetelyssä merkintä annetaan vain suostumuksella.
Mitä tarkoittaa vapaaehtoinen velkajärjestely?
Vapaaehtoisella velkajärjestelyllä takoitetaan sellaista jos velkojan kanssa on tehty sopimus tai kyseessä on kunnan sosiaalinen luotto. Vapaaehtoinen merkintä pysyy rekisterissä noin kaksi vuotta tai maksuohjelman päättymiseen asti. Merkintä voidaan uusia kahden vuoden välein.
Vapaaehtoinen velkajärjestely voi olla hyvä vaihtoehto velalliselle, sillä se antaa hyvän kuvan siitä miten velallinen on hoitanut velat.
Velkajärjestely yksityishenkilönä
Velkajärjestely yksityishenkilölle tarkoittaa sitä, että velat on maksettu takaisin oman maksukyvyn mukaan 2 – 5 vuoden aikavälillä, tämän jälkeen velat jotka ovat jääneet yli niin annetaan anteeksi velalliselle.
Kyseinen velkajärjestely on mahdollista saada vain silloin jos velallinen on yksityishenkilö joka asuu Suomessa vakituisesti tai hän on pienyrittäjä. Edellä mainittujen henkilöiden on mahdollista hakeutua velkajärjestelyyn oikeusaputoimiston velkaneuvojan avulla, kuitenkin velkajärjestelyä pitää hakea ensisijaisesti käräjäoikeuden kautta.
Tobias L. @vertaakorkoja.fi
Sivustovastaava, sisällöntuottaja, journalisti
Haluamme auttaa kuluttajia löytämään heille parhaiten sopivat rahoitustuotteet. Puolueeton vertailu on paras tapa parantaa omaa asemaa markkinoilla.
