Pankeilla sekä luotonmyöntäjillä on usein asetettu tiettyjä ehtoja sekä vaatimuksia lainan hakemiselle ja myöntämiselle. Ehdoilla varmistetaan hakijan takaisinmaksukyky sekä minimoidaan omat riskit. Kirjoitimme tämän oppaan helpottaaksemme hakijoiden lainanhakua sekä lisäämään tietoa siitä mitä yleiset lainaehdot pitävät sisällään.
Lainasumma suhteessa tuloihin
Kun lainaa päätetään hakea, ei ensimmäisenä kannata kiinnittää huomiota pelkästään omiin tuloihin. Useimmat perinteiset pankit eivät määrittele pelkästään tiettyä tulorajaa lainan myöntämiselle, vaan huomio kiinnitetään enemmän lainan koko suhteessa tuloihin. Useimmilla pankeilla on käytössään sääntö, joka määrittelee ettei lainan kuukausierä saisi olla yli 40 % kuukausittaisia bruttotuloja suurempi.
Esimerkiksi S-Pankki myöntää vakuudetonta lainaa hakijalle, jolla työ- tai eläketulot ovat vähintään 1200 euroa kuukaudessa. Kun taas esimerkiksi Lainojen yhdistämis- ja vertailupalvelu Omalaina.fi kautta valitsemallasi lainapalvelulla on erikseen määritelty mikä on säännöllisten tulojen raja.
Useimmat lainantarjoajat kuitenkin vaativat hakijoiltaan säännöllisiä tuloja. Joillakin satunnaisilla pikavippifirmoilla voi olla lainan saaminen helpompaa, koska lainaehdot eivät ole niin tiukat. Joissakin paikoissa saamiselle edellytetään myös vakuuksia, joten niiden arvo voi vaikuttaa myös lainapäätöksen saamiseen.
Tuloja suurempi merkitys on ymmärtää tulojen sekä menojen välinen suhde, joten lainan lyhentämisen jälkeen sekä pakollisten kulujen maksamisen jälkeen rahaa pitäisi jäädä säästöön mahdollisten yllättävien tilanteiden varalle. Ennen lainan hakemista pitää osata tiedostaa oma maksukyky sekä sen hetkinen taloudellinen tilanne.
Tulojen lisäksi ennen kuin lainaa päätetään hakea, on suositeltavaa tehdä kattava lainavertailu. Lainavertailu auttaa löytämään omien tarpeiden mukaisen lainan sekä säästämää jopa satoja euroja.
Joillakin lainantarjoajilla on määritelty minimituloraja ja sen alapuolella olevat pienempi tuloset eivät voi lainaa saada. Yleisesti tuloraja on vähintään 16 000 euroa ja suurimmillaan 18 000 euroa.
Jos hakijan tulot tai maksukyky ei ole riittävä, on mahdollista hakea joistakin lainapaikoista lainaa rinnakkaishakijan kanssa.
Hakijan ikä
Kaikilla pankeilla sekä rahoituslaitoksilla on vaatimuksena tulojen lisäksi tietty ikäraja lainatuotteilleen. Suomen laissa on määritelty, että alle 18 vuotiaiden ei pidä pystyä velkaantumaan, joten lainojen saamiselle on asetettu alaikäraja 18 vuotta. Useimmilla lainapaikoilla ei aina kuitenkaan riitä se, että hakija on täysi-ikäinen. Lainan alaikäraja voi olla korkeimmillaan 25 vuotta. Ikärajat asetetaan myös siitä syystä, että sillä minimoidaan pankkien tappioriskiä. Luotonmyöntäjät kokevat, että 22-vuotiaat hoitavat lainan takaisinmaksun paremmin kuin täysi-ikäiset.
Lainapaikoilla voi olla myös yläikäraja, jonka puitteissa he myöntävät lainaa. Yleinen yläikäraja on 65 – 70 vuotta. Useimmilla pankeilla ei kuitenkaan ole yläikrajaa ehtona lainan saamiselle. Yläikärajan asettamisen syynä on se, että ikääntyneet ihmiset nähdään riskinä mahdollisten sairastumisien sekä kuolemantapauksien takia.
Joillakin lainanmyöntäjillä on käytössään maksullinen maksuvakuus/takaisinmaksuturva, joka auttaa lainan takaisinmaksussa sairastumisien, työttömyyden tai kuolemantapauksien johdosta.
Ennen lainan hakemista suosittelemme tutustumaan lainaehtoihin huolellisesti, sillä jokaisella lainanmyöntäjällä ehdot vaihtelevat.
Asuminen
Lainanhakijalta usein vaaditaan vakituista asumista Suomessa. Joillakin lainapaikoilla vaatimuksena on se, että henkilö on asunut Suomessa vähintään viimeiset 36 kuukautta. Hakijan asumistilanteen lisäksi useimmat rahalaitokset sekä pankit vaativat suomalaisen pankkitilin. Joissakin tapauksissa poikkeuksena voi riittää, että hakijalla on Suomen kansalaisuus.
Hakijan asuminen Suomessa pitää olla vähintään 36 kuukautta, koska sillä pystytään pidemmällä ajanjaksolla tarkastelemaan henkilön maksukäyttäytymistä ja mahdollisia häiriömerkintöjä. Jos henkilö ei ole asunut Suomessa pitkään aikaan, on hänen luottotietonsa muualla asumisen ajalta tyhjiä, joka taas vaikuttaa luottotietojen tarkastukseen.
Tilanteessa, jossa hakijan luottotiedot ovat puhtaaat ennen ulkomaille lähtemistä, on mahdollista ottaa lainantarjoajaan yhteyttä ja selittää kyseinen tilanne. Jotkut lainapaikat voivat tehdä poikkeuksen tilanteesta riippuen. Pääsääntöisesti kannattaa varautua siihen, että useimmilla lainapaikoilla on tiukat lainaehdot sekä harvemmin niistä joustetaan.
Tutustu maksuttomaan lainavertailuumme ja löydä omien tarpeiden mukainen laina. Vertailu auttaa löytämään edullisen vaihtoehdon sekä pääset tutustumaan eri lainapaikkojen ehtoihin.
