Laina ei lyhene

Laina ei lyhene

Tuntuuko takaisinmaksussa joskus siltä että laina ei lyhene ollenkaan? Listasimme tähän ohjeet lainan lyhentämiseen sekä erilaiset lyhennystavat jotka auttavat helpottamaan lainan nopeampaa takaisinmaksua. 

Lainaehtojen tarkistaminen ennen lainan ottamista on tärkeää, muuten voi päätyä tilanteeseen ettei lainaa saa koskaan maksettua takaisin. Joissakin lainapaikoissa pieni kuukausierä voi houkutella ottamaan isomman lainan ja loppupeleissä lainan takaisinmaksusta pystyykin hoitamaan ainoastaan vain korot. 

Vuosien aikana rahoituspalvelujen tarjoajien määrä on kasvanut hurjaa vauhtia ja ne ovat tulleet markkinoille korvaamaan perinteiset pankit. Verkossa palvelevat lainantarjoajat ovat tulleet vahvistamaan markkina-asemaansa perinteisten kotipankkien ohella. 

Lainaehtojen tarkistaminen

Kova kilpailutilanne markkinataloudessa on kuluttajien näkökulmasta positiivinen asia, se tarkoittaa kasvanutta tarjontaa sekä matalapmpaa hintatasoa. Verkossa toimivien lainantarjoajien lisääntyminen on myös muuttanut lainamarginaaleja kuluttajaystävällisemmiksi. 

Tästä syystä kuluttajien kannattaa tutustua valitsemansa lainantarjoajan lainaehtoihin huolellisesti. Lainaehdot vaihtelevat aina pankkien mukaan, joten niiden vertaileminen on aina välttämätöntä. Vertailemisen avulla saadaan kokonaiskuva lainan lopullisesta hinnasta ja säästöä voidaan tehdä jopa monia satoja euroja. 

Kova kilpailutilanne tuo myös esiin varjopuolet sekä kyseenalaiset toimintatavat. Valitettavasti lainantarjoajien lisäänstymisen myötä markkinoille on tullut myös toimijoita, joiden toimintavat ovat hämäriä sekä arveluttavia. 

Älä kiinnitä huomiota pelkästään minimilyhennykseen

Lainasumma

10 000 €

Kuukausierä

minimi 199 €

Vuosikorko

Alkaen 21,3 %

Yläpuolella olevasta taulukosta näet esimerkin 10 000 euron lainasummalle. Päällisin puolin lainaehdot voivat kuullostaa houkuttelevalta, sillä suurelle lainasummalle minimilyhennys ei tunnu kovin pahalta. Totuus on kuitenkin se, että jos maksat minimilyhennyksen mukaan 10 000 euron lainaa niin todellisuudessa se ei välttämättä  lyhene ollenkaan. 

Usein lainatarjouksessa oleva minimilyhennys voi kuullostaa pieneltä ja houkuttelevalta varsinkin jos lainasumma on suurempi. Kuitenkin on suositeltavaa ensin tarkistaa lainan kulut sekä selvittää kuinka paljon kuukausierä todellisuudessa lyhentää kokonaisvelkaa. Joissakin lainapaikoissa minimilyhennyksen kohdalla lukee, että maksat vain lainan korot ja kulut. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että 199 euron minimilyhennyksen taakse on naamioitu lainan korkokustannukset.

Annuiteetti, tasalyhennys vai kiinteä tasaerä? 

Lainan takaisinmaksussa voi käyttää erilaisia lyhennystapoja. Lainan takaisinmaksu voi tapahtua tasaerissä, tasalyhennyksillä tai kiinteissä tasaerissä. Lainan lyhennystavalla on suuri merkitys takaisinmaksussa, sillä se vaikuttaa laina-aikana muodostuviin korkokustannuksiin sekä lainanmaksuaikaan. 

Kuitenkin lyhennystavasta riippumatta maksuerät koostuvat aina lainan pääoman lyhennyksestä sekä viitekoron määräämästä osasta. Pankki veloittaa myös oman osuutensa marginaalikoron muodossa. 

Annuiteettilaina

Annuiteettilainaa kutsutaan myös tasaerälainaksi. Lainan takaisinmaksuerät myöntämishetkellä ovat yhtä suuria eikä lainan takaisinmaksuaikaa ole tarkalleen ennaltamääritelty. Eli lainaa nostaessa on henkilöllä jo tiedossa takaisinmaksuerän viimeisen erän päivämäärä. Viitekoron muuttuessa lainan maksuerien summa lasketaan uudelleen kuitenkaan laina-aikaa muuttamatta. Eli jos korkotaso laskee myös maksuerät pienenevät kun taas koron noustaessa maksuerät suurenevat. 

Annuiteettilainassa lyhennyksen osuus on ensin pieni, mutta se kasvaa laina-ajan kuluessa samalla kun pääomaa lyhennetään ja koron osuus pienenee. Alussa takaisinmaksussa maksuerästä suurin osa menee korkojen maksuun, joten lainan pääoma lyhenee hitaammin. 

Tasaerälaina on hyvä vaihtoehto henkilöille, jotka haluavat tietää lainan takaisinmaksu aikataulun tarkasti etukäteen. Kuitenkin henkilön maksukyky pitää olla riittävä ja se pitää kestää mahdollisten korkojen nousun. 

Kiinteä tasaerälyhennys

Kiinteä tasaerälyhennys pitää nimensä mukaisesti sisällään kiinteitä maksueriä. Kyseisessä lyhennystavassa kaikki maksuerät ovat kiinteitä, euromääräisesti saman suuruisia. Mahdolliset viitekoron muutokset näkyvät laina-ajan muutoksina eli jos viitekorko nousee niin laina-aika pienenee ja jos korko laskee niin laina-aika lyhenee. 

Kiinteän tasaerän rakenne noudattaa annuiteettilainan mallia siten, että aluksi lainasta maksetaan pääsääntöisesti lähinnä korkokulut ja itse lainapääomaa lyhennetään laina-ajan loppua kohde. 

Kiinteä tasaerälyhennys on hyvä valinta silloin, kun maksuerät halutaan pitää samana koko lainalyhennyksen ajan. Riskinä kuitenkin on viitekorko, jonka nousun seurauksena laina-aika voi venyä todella pitkäksi. Laina-ajan piteneminen taas vaikuttaa lainakulujen kasvamiseen. 

 

Tasalyhennyslaina

Tasalyhennyslainassa takaisinmaksettava lainan lyhennys on vaihteleva. Lainapääomaa maksetaan takaisin jokaisessa maksuerässä saman verran, mutta itse koron osuus voi vaihdella. 

Korkojen osuus on suurimmillaan silloin kun lyhennys on aloitettu, eli käytännössä maksuerät ovat hieman suurempia alussa. Takaisinmaksu kuitenkin helpottuu loppua kohden. Vaihtelu viitekorossa vaikuttaa lyhennyksen suuruuteen. Viitekoron noustaessa myös maksuerät nousesevat ja jos viitekorot laskevat niin maksuerät tekevät samoin. Korko lasketaan aina uudestaan jäljelle olevalle pääomalle.

Tasalyhennyslaina on hyvä vaihtoehto silloin kun laina halutaan maksaa nopeasti pois. Lyhennystavassa etu piilee siinä, että lainapääomaa päästään lyhentämään heti, eli kun lainan pääoma pinenenee yhäaikaisesti pienenee myös koron euromäärä. 

Tasalyhennyslaina voi kuitenkin olla huono vaihtoehto pienituloisille hakijoille, sillä alkuun ensimmäiset maksuerät ovat suuria. 

Eri lyhennystavoista on suositeltavaa valita itselleen sellainen vaihtoehto, jossa takaisinmaksu ei aiheuta ongelmia tai kaada koko taloutta. Väärä lyhennysmuoto  voi pahimmillaan aiheuttaa maksuhäiriömerkintöjä tai viedä laskusi ulosottoon. 

Erilaisista lyhennystavoista kannattaa keskustella lainantarjoajien sekä pankkien kanssa. Ennen lainapaikan valitsemista on suositeltavaa tehdä kattava lainvertailu, jonka avulla useimmat hakijat ovat säästäneet monia satoja euroja. Kun oikea lainantarjoaja löydetään, suosittelemme tutustumaan lainaehtoihin, jotta lainan takaisinmaksussa ei tule yllätyksiä tai ongelmia 

Tobias

Tobias L. @vertaakorkoja.fi

Sivustovastaava, sisällöntuottaja, journalisti

Haluamme auttaa kuluttajia löytämään heille parhaiten sopivat rahoitustuotteet. Puolueeton vertailu on paras tapa parantaa omaa asemaa markkinoilla.