Mitä kaikkea tulisi tietää ennen kuin lainaa päätetään hakea?
Teimme tämän kattavan oppaan, jossa kerromme tärkeimmät asiat lainanhausta. Yleisimpiä kysymyksiä ja asioita joita lainaa haettaessa voi nousta esille on mitä kuluja laina sisältää ja mistä ne muodostuvat sekä mitä eri lainavaihtoehtoja on tarjolla ja miten voi saada myöntävän luottopäätöksen. Kirjasimme tähän myös yleisimmät “sudenkuopat” joita lainaa haettaessa voi ilmetä.
Tärkeimmät asiat ennen lainan hakemista
Kumpi on järkevämpi vaihtoehto? Pankki vai rahoitusyhtiö?
Asiakkaan on mahdollista hakea lainaa kaikista pankeista. Kuitenkin useat pankit tarjoavat kulutusluottoja täysin ilman erillisiä vakuuksia. Vakuus voi olla tilanteesta riippuen esimerkiksi asunto tai muu riittävä omaisuus. Pankista haetut lainat voivat joissakin tilanteissa olla halvempia mitä rahoitusyhtiöiden, mutta lainanhakuprosessi itsessään on pankkien kautta haettuissa lainoissa paljon pidempi. Rahoitusyhtiöiden kautta haetut lainat voivat olla hakijan tilillä jopa heti tai viimeistään 1 – 2 arkipäivän kuluessa.
Lainan todellinen vuosikorko ja muut kulut
Melkein jokaisessa lainassa on aina korkojen lisäksi muita kuluja. Jotkut lainanmyöntäjät voivat alkuvaiheessa lainaa haettaessa veloittaa perustamismaksun, joka on 50 eurosta eteenpäin. Lainan muut kustannukset vaihtelevat rahalaitoksien ja pankkien mukaan, jotkut paikat voivat myös periä tilinhoitomaksuja, joka ei kuitenkaan voi olla yli 10 € enempää.
Lainanhakuprosessia tehdessä on suositeltavaa ensin kiinnittää huomio lainan todelliseen vuosikorkoon, joka kertoo lainan todellisen hinnan. Lainan todelliseen vuosikorkoon lainan kaikki kulut on muutettu koroksi. Todellisen vuosikoron tarkoitus on helpottaa lainojen korkojen vertailua. Joten kun lainojenvertailua tehdään, ensimmäisen kannattaa ottaa itselleen ylös eri vaihtoehtojen todelliset vuosikorot ja sen perusteella valita itselleen sopivin vaihtoehto.
Henkilökohtainen marginaali
Lainaa ottaessa marginaali neuvotellaan yleensä asiakkaan tietojen perusteella pankin tai rahoituslaitoksien kanssa. Lainan marginaalin suuruus vaihtelee asiakassuhteen sekä asiakkaan maksukyvyn mukaan. Jotkut lainapaikat käyttävät hinnoitellessaan lainaa asiakaskohtaisia korkoja. Korko ei siis ole sama jokaisella hakijalla, vaan jotkut asiakkaat maksavat lainastaan suurempaa korkoa kuin muut. Lainaa vertailessa ja hakiessa kannattaa siis huomioida, että lainaa ei välttämättä ole mahdollista saada markkinoiden alimmilla korolla.
Oikean lainasumman ja maksuajan valitseminen
Kun lainasummaa valitaan, kannattaa luottoa ottaa vain sen verran kun sitä tarvitsee. Sillä lainasumma pitää kokonaisuudessaan maksaa takaisin korkojen kera.
On suositeltavaa kuitenkin huomioida, että joillakin lainanmyöntäjillä korkojen marginaali on sidottuna lainasummaan. Esimerkiksi voi olla järkevämpää ottaa 200 euroa suurempi lainasumma, jos sen kyseisen lainasumman korkojen marginaali on pienempi. Oikeaa maksuaikaa valitessa kannattaa olla tarkkana, sillä laina-aika tulee valita sen mukaan, että takaisinmaksu ei tuota ongelmia tai kaada taloutta. Jos kuukaudessa tuloista jää ylimääräistä, tulisi se käyttää lainan lyhentämiseen. Joten laske muiden kulujen jälkeen omat tulot yhteen ja katsoa miten paljon olisi mahdollista lyhentää lainaa kuukaudessa. Jos kuukausierän valitsee liian suureksi, voi siitä koitua isoja ongelmia ja pahimmillaan lainaa ei pystyisikään maksamaan takaisin sovitussa ajassa.
Oikean lainatuotteen valitseminen
Mikä lainatuote on järkevä vaihtoehto? Valitsenko kertaluoton vai joustoluoton?
Onko lainaa hakiessa tarkoitus hankkia tietty summa kerralla käyttöön ja maksaa se itselleen sopivan suuruisissa kuukausierissä takaisin vai onko lainasumma vaihteleva tai lainantarve voi tulla useammin? Kertalaina tarkoittaa tiettyä summaa, joka maksetaan takaisin sovitussa ajassa. Joustoluotolla taas tarkoitetaan lainaa, jossa saa tietyn luottorajan käyttöönsä ja nostoja on mahdollista tehdä omien tarpeiden mukaan. Kun joustoluoton nostetun summan on maksanut takaisin, on se mahdollista saada uudelleen käyttöön. Kannattaa kuitenkin huomioida, että jokaisesta nostosta peritään erillinen palkkio. Joten jos tiedät, että nostamasi lainasumma ei riitä, kannattaa nostaa kerralla vähän enemmän ja näin ollen säästyt ylimäärästen nostopalkkioiden maksamisesta.
Miksi lainahakemukseni hylättiin?
Lainahakemuksen hylkäämiseen voi olla useita eri perusteluita. Yleisin syy mitä voi ilmetä on hakijan huono maksukyky, eli tulot ovat riittämättömät. Hakijan menot ovat liian suuret verrattuna hänen tuloihinsa tai asiakkaan maksukäyttäytyminen on huono. Myös mahdolliset maksu- tai luottohäiriömerkinnät voivat estää lainan hakemisen. Jollekkin hakijoille lainahakemuksen hylkääminen voi tulla yllätyksenä, varsinkin jos hän tuntee olevansa hyväpalkkainen. Yleisin syy miksi näin käy on se, että asiakkaan hakema lainasumma voi olla liian suuri suhteutettuna hänen tuloihinsa. Usein lainapaikat ilmoittavat hakijalle miksi lainahakemus hylättiin, kuitenkin jossakin tapauksissa syytä ei ilmoiteta.
Haettu lainasumma on liian suuri
Lainahakemuksen hylkäämiseen voi olla perusteluna myös liian suuri lainasumma. Tässä kohtaa luotonantaja katsoo, että hakijan tulot ovat riittämättömät. Mikäli lainaa haetaan ensimmäistä kertaa ja takaisin tulee hylätty päätös, suosittelemme koittamaan lainan hakemista pienemmällä lainasummalla.
Jos lainapäätös tulee takaisin vaikka lainasummaa on pienennetty, kannattaa lainaa koittaa hakea joltakin toiselta lainantarjoajalta. Lainantarjoajien ehtojen välillä on paljonkin eroja, joten toisesta paikasta on mahdollista saada samoilla hakuehdoilla lainaa.
Jos yrität hakea omasta pankistasi lainaa, voi kyseinen pankki katsoa negatiivisesti muutamaa maksuviivästymistä, kun taas toinen pankki voi hyväksyä lainahakemuksen jopa paremmilla ehdoilla.
Muutama maksuviivästyminen ei tee henkilöstä huonoa hakijaa, joten jos saat ensimmäisestä paikasta hylätyn päätöksen, suosittelemme koittamaan toista paikkaa.
Lainaa ei kuitenkaan kannata hakea “turhista” syistä ja mahdollisuus ylivelkaantumisesta on otettava huomioon. Jos velkoja ottaa liikaa eikä ole varma pystyykö niitä hoitamaan ajoissa, voi se pahimmillaan johtaa velkakierteeseen. Jos päätät tehdä hakemuksen muista, että velka on aina velka ja se pitää maksaa takaisin sovitusti maksuaikataulun mukaan.
Maksu- tai luottohäiriömerkintä
Jos hakijalla on aikaisempia maksu- tai luottohäiriömerkintöjä, yleensä lainanhakuprosessi tyssää siihen. Esimerkiksi jos tarkoituksena on hakea luottokorttia, ei sitä maksuhäiriömerkinnän omaaville hakijoille myönnetä.
Jostakin lainapaikoista voi olla mahdollista hakea lainaa ilman luottotietoja. Useimmat lainanmyöntäjät ovat kuitenkin tarkkoja luottotietojen kanssa, sillä luonnollisesti ne kertovat myöntäjille asiakkaan maksukyvyn. Kuitenkaan aina asia ei ole niin, joillakin hakijoilla voi olla monia painavia syitä luottotietojen menettämiseen joihin ei ole itse voinut vaikuttaa.
Hakijan tulot
Hakijan tulot ovat yksi tärkeimmistä asioista lainanhakuprosessia. Lainahakemus voidaan hylätä jos asiakkaan tulot ovat liian pienet tai epäsäännölliset. Hylkäyksen perusteluna voi olla myös liian suuri lainasumma verrattuna tuloihin.
Monet lainanmyöntäjät katsovat, että asiakkaan tulot tulee olla säännölliset, jotta hän pystyy suoriutumaan joka kuukausi maksueristä ilman ongelmia. Esimerkiksi jos hakija on osa-aikaisesti työelämässä, ei hänen lainahakemusta välttämättä hyväksytä, sillä luotonantajat katsovat ettei asiakas välttämättä suoriudu maksuaikataulun mukaan lainastaan kun tulot eivät ole säännölliset.
Lainaa rinnakkais- tai yhteishakijan kanssa
Onko lainaa mahdollista hakea yhteishakijan kanssa?
Kun puhutaan rinnakkais- tai yhteishakijasta, tarkoitetaan sillä yhtä ja samaa. Kun puhutaan termistä yhteishakija tarkoitetaan, että lainaa haetaan jonkun kanssa yhdessä. Yhteishakijan kanssa haetusta lainasta sitoudutaan vastaamaan yhteisesti.
Yhteishakija on hyvä vaihtoehto silloin, jos omat tulot eivät ole riittävät. Useimmat lainapaikat voivat myöntää lainaa helpommin yhteishakijan kanssa. Sen avulla pankit ja rahalaitokset pienentävät riskinsä saada laina takaisin, kun lainasta on vastaamassa kaksi henkilöä.
Rinnakkaishakijan edut ei kuitenkaan koske pelkästään lainanmyöntäjiä, sillä on monia positiivisia puolia myös lainanhakijalle. Varsinkin jos haettava lainasumma on suurempi tai halutaan varmistua, että lainahakemus hyväksytään.
Kuka voi olla yhteishakija?
Yhteishakijaksi kelpuutetaan yleensä henkilö, jonka talous on kunnossa eli hänellä on säännölliset tulot, riittävät vuositulot, hänellä ei ole maksu- tai luottohäiriömerkintöjä. Lainaehtoihin vaikuttaa aina luotonantajan vaatimukset, kuitenkin rinnakkaishakijaa koskevat ehdot ovat samat kuin päähakijalla.
Jossakin pankeissa tai rahoituslaitoksissa vaaditaan, että yhteishakijan tulee olla samassa taloudessa asuva henkilö kuten esimerkiks avo- tai aviopuoliso. Vaatimukset vaihtelevat pankeittain, sillä jotkut paikat hyväksyvät yhteishakijaksi kenet tahansa.
Ongelmat joita lainan haku tilanteessa voi ilmetä
Lainavertailu jätetty tekemättä
Ennen lainan hakemista yksi tärkeimmistä asioista mitä tulee muistaa on lainavertailun tekeminen. Lainavertailun tekeminen vie vain muutaman minuutin ja sen avulla voit säästää kustannuksissa. Yleinen virhe mitä lainavertailua tehdessä ilmenee on nimelliskoron tuijottaminen. Nimelliskorko ei kerro koko lainan todellista hintaa. Kiinnitä huomiosi ensimmäisenä lainan todelliseen vuosikorkoon, sillä se kertoo koko lainan lopullisen hinnan.
Lainan hakeminen ilman suunnitelmaa
Maailman digitalisoitumisen johdosta lainaa on mahdollista saada jopa muutamassa tunnissa. Lainan ottamista ennen kannattaa suunnitella ja harkita tarkasti tarvitseeko lainaa tai onko sen käyttötarkoitus järkevä. Mieti ja laske tarkasti pystytkö maksamaan lainan takaisin sovitusti. Paras keino on laskea excelille auki kuukausi- ja vuositulot sekä menot ja miten paljon kuukaudessa jää ylimääräistä käytettäväksi esimerkiksi lainan lyhentämiseen.
Huolimattomasti täytetty hakemus
Jos lainahakemuksen täyttämistä ei tee huolellisesti tai tekee vähän sinnepäin niin lainaprosessi voi monimutkaistua ja hidastua. Kaikki kohdat tulee täyttää hakemukseen omilla henkilökohtaisilla tiedoilla totuudenmukaisesti. Lainanmyöntäjän vastuulle jää lainahakemuksen tarkistaminen ja tietojen paikkansapitävyys. Hakijan tulee todistaa pankille tai rahalaitokselle, että lainan takaisinmaksusta pystyy suoriutumaan ajallaan ilman ongelmia.
Sopimusta ei noudateta
Kun lainasopimus hyväksytään ja allekirjoitetaan, hakija on tällöin sitoutunut jokaiseen ehtoon mitä sopimus pitää sisällään. Joten tärkeää on muistaa lukea sopimus ja ehdot tarkasti läpi, jotta matkan varrella ei tule odottamattomia yllätyksiä. Lainojen korot ja ehdot ovat aina henkilökohtaisi, joten ne vaihtelevat lainantarjoajien mukaan.
Tobias L. @vertaakorkoja.fi
Sivustovastaava, sisällöntuottaja, journalisti
Haluamme auttaa kuluttajia löytämään heille parhaiten sopivat rahoitustuotteet. Puolueeton vertailu on paras tapa parantaa omaa asemaa markkinoilla.
