Tällä hetkellä markkinoilla on useita lainavaihtoehtoja, joten hakutilanteessa voi olla vaikea tietää mikä on oikeasti paras vaihtoehto itselleen. Oikean ja edullisen vaihtoehdon löytäminen voi tuntua hankalalta, kun useimmat lainantarjoajat lähettävät tarjouksia, jossa luvataan helpoutta, nopeutta sekä edullisuutta. Joissakin lainatarjouksissa voidaan luvata lainaa ilman korkoa sekä lainaa ilman lisäkuluja.
Mihin asiaan kannattaa oikeasti kiinnittää huomiota valitessaan parasta tarjousta? Onko se korko, lisäkulut vai todellinen vuosikorko?
Listasimme tähän kaikki lainan mahdolliset kulut sekä mihin lainaa hakiessa kannattaa ensimmäisenä kiinnittää huomio.
Lainan nimelliskorko
Lainaa haettaessa useimmat ihmiset ajattelevat, että nimelliskorko on se asia mihin kannattaa ensimmäisenä kiinnittää huomio. Kyseisellä korolla ilmaistaan esimerkiksi lainasopimuksissa lainan korko. Nimelliskorko eli peruskorko kertoo lainasta maksettavan korkosumman.
Nimelliskorko pitää sisällään viitekoron sekä marginaalikoron. Marginaalikorko on se mistä lainantarjoaja saa palkkionsa. Viitekorko taas ohjaa lainojen korkotasoa. Yleisimpiä sekä tunnetuimpia viitekorkoja on Prime ja Euribor-korot. Kuitenkaan nimelliskorko ei ota huomioon inflaatiosta aiheutuvaa ostovoiman heikkenemistä.
Eli nimelliskorko ei kerro kokonaisuudessaan lainan kustannuksista, sillä lainan kokonaiskustannuksiin liittyy myös muita maksuja.
Lainatilin kustannukset
Usein tällä termillä on useampia nimityksiä kuten perustamismaksu, nostopalkkio, järjestelypalkkio tms. Vaikka nimiä on usempia, käytännössä nimikkeiden merkitys on kuitenkin yksi ja sama eli lainan käyttöönottomaksu. Nimityksien lisäksi lainan avausmaksussa voi olla eri lainapalveluiden välillä suuria eroja.
Lainatilin perustamismaksun nimityksen määrittelee lainatuote, eli onko se kertaluotto vai joustoluotto. Kertaluotolla tarkoitetaan kerralla nostettavaa lainasummaa, jonka takaisinmaksu tapahtuu tasasuurissa erissä. Avausmaksun veloitus tapahtuu yleensä ensimmäisen takaisinmaksuerän yhteydessä. Lainamarkkinoilla kertaluottoa tarjoaa esimerkiksi Blue Finance. Blue Financen tarjoaman kertaluoton summa vaihtelee 100 eurosta 500 euroon asti.
Jos lainatuotteista päätetään valita joustoluotto, saa asiakas käyttöönsä luottorajan, jonka puitteissa lainaa on mahdollista nostaa omien tarpeiden mukaan. Esimerkiksi jos luottoraja on 4000 euroon saakka ja päätetään nostaa sieltä 2000 euroa, jää sinne toiset 2000 euroa vielä nostettavaksi.
Joustoluottoa haettaessa ei yleensä asiakkaalta peritä erillistä avausmaksua. Avausmaksun sijaan jokaisesta tehdystä nostosta asiakkaalta veloitetaan nostopalkkio. Nostopalkkio voi olla kiinteä summa tai joku tietty prosentuaalinen osuus nostettavasta summasta.
Lainan todellinen vuosikorko
Lainan todellinen vuosikorko on tärkein mittari lainavertailua tehdessä, sillä se kertoo kaikki lainassa olevat lisäkustannukset. Todellinen vuosikorko pitää sisällään käsittelykulut, mahdolliset ilmoituskulut sekä avaus- ja palvelumaksut. Lainavertailusta näet kaikkien lainatuotteiden todellisen vuosikoron.
2019 syksyllä voimaan astui lakimuutos, joka asettaa kaikille kulutusluotoille 20 prosentin korkokaton.
Tilinhoitomaksut lainassa
Useat lainat sisältävät perustamismaksun lisäksi tilinhoitomaksun. Asiakas saa lainaa haettaessa käyttöönsä tilin, josta veloitetaan tilinhoitomaksu niin kauan kuin lainaa lyhennetään. Tilinhoitomaksun summa voi tuntua pieneltä, mutta pienemmissä lainoissa tilinhoitomaksun lopullinen summa voi muodostua kohtuuttoman suureksi verrattuna lainan muihin kuluihin.
Tilinhoitomaksu veloitetaan yleisesti lainattavan luoton hallinnoimiskustannuksista. Kustannuksen suuruus vaihtelee luotonmyöntäjien mukaan ja se lisätään lainan lyhennyksen sekä koron päälle.
Laskutuslisä
Laskutuslisän veloitus tapahtuu kirjeitse lähetettävän laskun johdosta. Laskutuslisä on kuukausittain veloitettava kulu ja se vaihtelee luotonmyöntäjien mukaan. Veloitus tapahtuu ainoastaan jos asiakas haluaa laskunsa tulevan kirjeitse kotiin. Maksua ei peritä erikseen sähköpostitse lähetettävään laskuun.
Kokonaiskustannukset lisääntyvät pidemmässä laina-ajassa
Yleisesti suomalaisten velkaantuminen sekä lainaaikojen pidentäminen on lisääntynyt vuosien mittaan. Esimerkiksi vuonna 2011 lainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika oli vain 7 vuotta ja 9 kuukautta kun taas 2017 otettujen kulutusluottojen takaisinmaksuaika oli noussut 12 vuoteen.
2019 suomalaisten kotitalouksien veloista 14 prosenttia oli kulutusluottoja. Kotitalouksien velat suhteutettuna käytettävissä oleviin vuosituloihin ovat kaksinkertaistuneet verrattuna vuosituhannen alussa olevaan tilanteeseen nähden.
Kun laina-aikaa pidennetään, kasvattaa sen lainan kokonaiskustannuksi, sillä pidemmällä aikavälillä korot sekä lainojen tilinhoitomaksut ehtivät nousta suuremmaksi summaksi. Vaikkakin muutamien eurojen nousu kuukaudessa maksettavista kustannuksista ei tunnu suurelta kuluerältä, niin vuosien aikana niistä ehtii kasaantua suuria summia. Esimerkiksi lainapalvelu Lendon kautta haetussa lainassa koron lisäksi voidaan periä korkeintaan 150 euroa muita kuluja vuodessa (lainan avausmaksu+kuukausittaiset laskutuskulut).
Lainan takaisinmaksu on suositeltavaa pyrkiä maksamaan mahdollisimman nopealla aikataululla, jotta ylimääräiset kustannukset eivät nosta lainan kokonaiskustannuksia. Ennen lainan ottamista on suositeltavaa laskea itselleen ylös esimerkiksi excel-taulukkoon miten nopeasti lainaa pystyy maksamaan takaisin.
Lainan kokonaiskustannukset
Lainaa hakiessa on suositeltavaa tarkistaa ensin muut mahdolliset kustannukset kuten avausmaksu, korko sekä kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot. Kokonaiskusttannukset on helppo selvittää luoton todellisen vuosikoron perusteella.
Kokonaiskustannukset on helppo selvittää tekemällä maksuton lainavertailu, jossa lainan kokonaiskustannukset sekä lopullinen maksettava lainasumma on helpompi ymmärtää.
