Lainatuotteet selitettynä

Lainatuotteet selitettynä

Yleensä puhutaan kulutusluotoista kun laina käytetään autoon, lomamatkaan tai asunnon remontoimiseen. Ennen kuin kyseistä lainatuotetta haetaan on hyvä muistaa, että kaikissa kulutusluotoissa ei päde samat ehdot tai ominaisuudet. 

Kulutusluoton on mahdollista olla vakuudellinen tai vakuudeton laina.  Sitä on mahdollista hakea myös vertaislainana tai joustoluottona. Teimme tämän oppaan selkeyttääksemme mitä eri lainatuotteet pitävät sisällään, miten ne eroavat toisistaan sekä mitä kyseisillä termeillä tarkoitetaan

Kulutusluotto

Lainatuote kulutusluotto on tarkoitettu jonkinlaiseen kulutukseen. Yleensä kulutusluotto otetaan esimerkiksi jos tarkoituksena on hankkia uusi auto tai asuntoa pitäisi remontoida. Yksi suosituimmista käyttökohteista on kuitenkin lomamatka. Kulutusluotosta voidaan puhua myös nimellä autolaina, lomalaina tai remonttilaina. Useimmissa tapauksissa luoton arvo on pieni sekä takaisinmaksuaika lyhyt. Lainan keskimääräinen takaisinmaksu hoidetaan usein muutamassa vuodessa. 

Suomessa tyypillisin kulutusluoton lainasumma on n. 15 000 euroa. Kuitenkin lainasumma vaihtelee 1000 – 50 000 euroa. Kulutusluottoa on mahdollista hakea moneen eri käyttötarkoitukseen, sen takia on hyvä muistaa lainata harkitusti ja miettiä tarkkaan kulutusluoton kohdetta sekä tarvetta. Yksi tärkeimmistä asioista joka kannattaa ottaa huomioon hakiessa kulutusluottoa on oma takaisinmaksukyky, jos et ole varma pystytkö maksamaan lainan ajallaan takaisin on suositeltavaa jättää se hakematta ja palata siihen myöhemmin uudelleen kun maksukyky on hyvä. 

Kulutusluotot ovat selkeästi ymmärrettäviä lainoja, jossa toimintaperiaate on tehty selkeäksi, jotta hakijan on se helppo ymmärtää. Kulutusluotot maksetaan yleensä takaisin tasasuurissa erissä, jotka sisältävät lainasumman lisäksi koron sekä erilaiset avaus- ja palvelumaksut. Takaisinmaksu on helpompi ymmärtää kun se tapahtuu tasasuurissa erissä, sillä maksujen suunnittelu on helpompaa kun lyhennyserät eivät vaihtele. Kun taas pienemmät lyhennyserät tarkoittavat pidempää takaisinmaksuaikaa ja suuremmat lyhyempää. 

Kulutusluottoa on mahdollista lyhentää nopeammalla aikataululla mitä alunperin on sopinut pankin tai rahoitusyhtiön kanssa. Luotto on mahdollista maksaa siis kokonaisuudessaan pois nopeammin ilman erillisiä lisäkuluja. Lainan nopeampi maksuaikataulu auttaa myös säästämään koroissa. 

Kulutusluottoja voi olla erilaisia, esimerkiksi kauppojen tarjoamat osamaksut lasketaan myös kulutusluotoksi. Kulutusluottojen tarjoajia on markkinoilla paljon, joten suosittelemme tutustumaan lainaehtoihin huolella sekä ennen päätöksentekoa vertailemaan vaihtoehtoja keskenään parhaimman löytämiseksi. 

Voit suorittaa lainavertailun helposti lainaa- sivulla.

Eli yhteentevona kulutusluottoja voi olla vakuudettomat ja vakuudelliset luotot. 

Vakuudettomat kulutusluotot 

Vakuudettomat kulutusluotot eli lainatuote, jossa luottoa on mahdollista hakea ilman vakuuksia tai takaajia. Tämän lisäksi yleisesti lainan käsittelyaika on nopeampi jos vertaa vakuudellisiin luottoihin. Vakuudettomissa kulutusluotoissa lainan korot ovat kuitenkin usein suuremmat kuin vakuudellisissa, koska pankeilla tai rahoitusyhtiöillä ei ole mitään millä lainattu summa on vakuutettu, joten pankit eivät voisi korvata mahdollisia tappioitaan jos lainanottaja ei maksaisikaan luottoa takaisin. Vakuudettomien luottojen korot määräytyvät usein henkilökohtaisesti hakijan riskikartoitukseen perustuen.

Vakuudettomien luottojen positiivinen asia on  vakuudettomuus. Jos lainaa hakiessa ei vakuuksia tai omaisuutta löydy, lainan hakeminen ei stoppaa siihen. Vaikka lainan hakeminen on nykyään suhteellisen helppoa, ei sitä kannata kuitenkaan hakea ilman oikeaa käyttötarkoitusta tai erillistä harkitsemista. 

Vakuudelliset kulutusluotot 

Vakuudellisilla kulutusluotoilla tarkoitetaan sitä, että lainanottaja antaa rahoitusyhtiölle tai pankille vakuuden lainaa vastaan, vakuus toimii panttina ja se pitää olla omaisuutta.  Vakuutena toimii esimerkiksi auto, asunto, kesämökki, moottoripyörä tai muu lainanottajan omistuksessa oleva omaisuus. Vakuudellisten kulutusluottojen korko on usein matalampi kuin vakuudettomien luottojen, koska lainoittajan riski pienee kun panttina toimii jonkinlainen vakuus. 

Jos lainanottajalla ilmenee maksukyvyttömyys voi rahoitusyhtiö tai pankki korvata tappionsa lainanottajan vakuudella. 

Joustoluotto

Kulutusluoton nosto tapahtuu joko kertaluontoisena tai jatkuvana joustoluottona. Kertaluotto on lainatuote, jossa on kiinteä lainasumma ja se myönnetään sekä nostetaan kokonaisuudessaan tilille yhdellä kerralla. Kun luotto on nostettu tilille maksetaan se kiinteissä kuukausierissä takaisin. Jos kyseessä on joustoluotto, on sitä mahdollista nostaa tililleen omien tarpeiden mukaan lainan luottorajan puitteissa. Esimerkiksi, jos lainatun joustoluoton luottoraja on 4000 euroa, voi sitä nostaa aluksi vaikka 2000 euroa ja loput 2000 euroa myöhemmin tarpeen tullen. Lainasumma on siis mahdollista nostaa joko kokonaisuudessaan tai pienemmissä erissä. Kun luottorajan sallima määrä on kokonaisuudessaan maksettu pois, vapautuu koko summa uudelleen nostettavaksi. Joustoluottoa toimii siis luottokortin tavoin ja on kokoajan mukanasi kun rahantarve iskee. 

Pikavippi pieneen rahoitustarpeeseen

Pikavippi eli kertaluontoinen laina maksetaan kerralla hakijan tilille. Pikalainojen lainasumman suuruus on usein muutamia satoja euroja. Pikavippi sopii äkilliseen ja pieneen rahoitustarpeeseen, sillä se on mahdollista saada muutamissa minuuteissa tilille sen jälkeen kun hakemus on täytetty ja lähetetty. Lainasumman pienen määrän johdosta lainatuote on mahdollista saada usein helpommin kuin muut lainat. 

Pikavipin hakemiseen ei vaadita usein erikseen vakuuksia tai takaajia. Lainanantajat pyytävät harvemmin hakijalta erillisiä tositteita palkka- tai eläketuloista. Pikavipin takaisinmaksu tapahtuu usein joko kerralla tai osissa useamman kuukauden ajan. Lainapalvelusta riippumatta sinulla on oikeus maksaa laina takaisin kokonaisuudessaan milloin tahansa ilman lisäkuluja. 

Kulutusluottojen muut maksut ja korkotyypit

Kulutusluottojen korko määritellään joko kiinteäksi tai hakijakohtaisesti perustuen hakijan henkilökohtaisiin tietoihin ja maksukykyyn. Hakijakohtaisella korolla tarkoitetaan sitä, että korko määritellään asiakkaalle tehdyn riskiarvioinnin perusteella. Riskiarviota tehdessä otetaan huomioon hakijan tulot, taloudellinen tilanne, työsuhde, asumismuoto sekä muita yleisimpiä tekijöitä. Kun korko määritellään asiakaskohtaisesti on suositeltavaa ottaa huomioon se, että hakija ei usein saa kulutusluottoa markkinoiden alimmilla korolla. Yleinen muistisääntö tässä on se, että asiakkaat jolla on matala riski saavat matalamman koron kuin korkan riskin omavat asiakkaat. Vertailun helpottamiseksi kulutusluotot jossa on kiinteä korko pysyy samana kaikille hakijoille. 

Korkokustannuksien lisäksi hakiessasi lainaa on suositeltavaa kiinnittää huomiota mahdollisiin avaus- ja palvelumaksuihin. Saat lainan todelliset kustannukset näkyviin käyttämällä vertailussa todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko kertoo lainasta aiheutuvat kaikki mahdolliset kulut, sillä se laskee yhteen lainojen korot sekä muut mahdolliset lisäkustannukset. 

Vertaislaina

Vertaislaina tunnetaan paremmin nimellä joukkorahoitus, joka tarjoaa mahdollisuuden lainata rahaa ilman erillisiä pankkeja, sillä vertaislainassa lainataan rahaa yhksityishenkilöiltä toiselle. Kenen tahansa on mahdollista hakea lainaa vertaislainapalvelusta sekä kuka tahansa voi myöntää sitä.  vertaislainapalvelu tuo siis yhteen lainanhakijat ja niitä tarjoavat. Tunnetuimpana vertaislainapalveluna toimii tällä hetkellä Bondora. 

Vertaislainapalvelun lainanantajan toimii yleensä sijoittajat ja he määrittävät lainatun summan ehdot millä haluavat lainaa myöntää. Lainantarjoajat voivat valita myöntävätkö he lainaa vain parhaimman riskin omaaville hakijoille. Tämä tarkoittaa sitä, että vertaislainojen korot ovat aina henkilökohtaisia jokaisella hakijalla ja ne määräytyvät hakijan antamien tietojen pohjalta. Vertaislainoissa korot voivat olla usein korkeampia kuin perinteisien kulutusluottojen korot, sillä sijoittajat haluavat minimoida tappioriskin, jos asiakaalla esimerkiksi ilmenee maksukyvyttömyyttä. Vertaislainoja on mahdollista vertailla samalla tavalla  vertailussa kulutusluottojen tapaan. 

Vertaislainayhtiöillä on käytössään perintäyhtiöt, jonka avulla he minimoivat luottotappioriskiä tilanteissa jossa asiakas ei pystykkään maksamaan lainaansa takaisin. Sijoittaja saa siis rahansa takaisin joka tapauksessa vaikkakin rahojen takaisin saamiseen voi kulua enemmän aikaa kun välikätenä toimii perintäyhtiö joka ottaa oman osuutensa. Mahdollisuus riskeihin on myös vertaislainoissa samalla tavalla kuin muissakin sijoituksissa. 

Tobias

Tobias L. @vertaakorkoja.fi

Sivustovastaava, sisällöntuottaja, journalisti

Haluamme auttaa kuluttajia löytämään heille parhaiten sopivat rahoitustuotteet. Puolueeton vertailu on paras tapa parantaa omaa asemaa markkinoilla.